| 问题 | 财产保险价值的确定 |
| 释义 | 引言：保险价值在财产保险中占有核心地位,是确定赔付比例和赔偿限额的标准。本文通过对一则案例进行分析，说明财产保险价值的确定的问题。 【案情】 A公司有一固定资产房屋，向保险公司投保，保险金额为30万元。在保险期限内，该房屋发生火灾，房屋发生部分损失，损失额为20万元。其中《保险合同》第10条规定：“固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。” 【析案】 上述案例中一个核心问题是要确定保险价值，因为保险价值是确定赔付比例和赔偿限额的标准。关于保险价值的概念，可以理解为：保险标的在某一特定时点的经济价值。在狭义财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：定值保险和不定值保险。所谓定值保险是投保时约定保险标的的价值，并且根据此约定价值确定保险金额。货物运输保险由于标的在保险期限内价值变化较大，采用定值保险的承保方式;珠宝、字画由于其市场价值难以确定，习惯上也采用定值保险的承保方式。由于定值保险不需要在事故发生后确定保险标的的价值，只需要确定保险标的的损失率，因此在理赔时比较简单。所谓不定值保险是投保时只确定保险金额，未约定保险标的的保险价值，保险标的发生事故时再确定其在事故发生时的保险价值。采用不定值保险，保险金额的确定是在投保环节，保险价值的确定是在保险事故发生环节。团体火灾保险(或称企业财产保险)、车辆损失保险等大多数财险业务采用不定值保险的承保方式。 由于保险金额和保险价值确定的时间点不一样，保险金额和保险价值的关系就有三种可能： 一是保险金额等于保险价值，这是足额保险; 二是保险金额小于保险价值，这是不足额保险。《保险法》第55条第4款规定，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。即：赔款=损失额×(保险金额÷保险价值); 三是保险金额大于保险价值，此为超额保险。 《保险法》第55条第3款规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 在上述案例中，保险价值是房屋的重置价值，也就是出险时在原地重建同样的房屋所需费用。房屋出险时的重置价值是50万元，所以，发生部分损失时，只能按保险金额与被保险房屋的重置价值的比例计算赔偿。即：赔款12万元=损失额20万元×(保险金额30万元÷保险价值50万元)。 |
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