| 问题 | 保险人不履行免责条款的后果是什么 |
| 释义 |
《保险法》第十七条规定，订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附有格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。保险人订立保险合同，应当在保险单、保险单或者其他足以引起投保人注意的保险凭证上作出提示，并以书面或者口头形式向投保人说明条款内容。未及时作出明确解释的，该条款无效。也就是说，如果保险人没有履行及时、明确的解释义务，他不能援引合同中的免责条款或除外条款拒绝赔偿或支付保险金。这一规定实际上体现了禁止反悔原则。根据该法第十九条的规定，以保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）依法免除保险人义务或者增加投保人和被保险人责任的；（2） 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。我们可以得出以下结论：在以保险人提供的格式条款订立的保险合同中，除免除保险人依法承担义务的免责条款外，增加投保人和被保险人责任的免责条款，依法排除投保人、被保险人或者受益人权利的免责条款无效，其他免责条款在保险人签订合同时无效，保险单、保险单或者其他保险凭证发出足以引起注意的通知的，视为有效并以书面或口头形式向申请人明确说明本条款的内容。因此，笔者认为，如果免责条款涉及免除保险人的法定义务或加重投保人和被保险人的责任；如果免责条款涉及排除投保人、被保险人或受益人的法定权利，则该条款无效，即使保险人在签订合同时履行了指示和明确的指示，也不能生效。这与《合同法》第40条基本一致。（2） 保险人免责权利的丧失。根据我国新《保险法》第十七条第二款的规定，保险人未向投保人发出“保险人责任免除条款”的通知，并在签订合同时明确说明其内容，“该条款无效”。这一规定表明，一旦保险人违反了提出并明确说明免责条款的义务，保险人不得以保险条款中有“免责条款”和“除外责任”为由拒绝承担赔偿责任或给付保险金。由于保险人责任条款没有对投保人作出解释而不具有“不生效”的效力，当然，投保人不受“不生效”条款的约束。但是，如果绝对主义认为保险合同中的所有免责条款只要在签订保险合同时没有向投保人说明，都是“无效”的，这就妨碍了保险人行使免责权，其合理性就会受到质疑。在保险合同中，法定免责、保险风险和道德风险是被免责或排除的风险。即使保险人在签订合同时没有向投保人说明这些条款，保险人也不对这些风险造成的损失承担责任。例如，新《保险法》第四十三条规定，“投保人故意造成被保险人死亡、残疾或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任”是保险人的法定免责条款。另一个例子是核爆炸和战争等风险是一般保险合同的免责条款。如果保险人在签订合同时未向投保人说明该条款，即使损失是由核爆炸、战争等风险造成的，保险人也将免于赔偿。《保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，保险人同意承保的，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立之日起生效。因此，保险合同是一种允诺合同。如果双方就权利和义务达成协议，合同将成立并生效。根据合同前义务理论，保险人违反解释义务的，应当承担缔约过失责任。保险人应当承担缔约过失责任或者合同责任。《保险法》第十七条规定，保险人提示并明确说明免责条款的义务发生在“订立保险合同时”。因此，提示、明示义务的性质为先合同义务，而违法先合同义务的责任类型为缔约过失责任。根据《合同法》第四十二条规定，当事人在订立合同过程中“故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假信息”，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。这是缔约过失责任的法理基础。所谓缔约过失责任，是指在合同成立前的缔约过程中，“当事人因自身过错不能成立合同的，对认为合同有效的相对人，应当赔偿因该信托所造成的损害。” 是信托利益的损失。信赖利益是指信托合同成立后一方当事人履行合同可能获得的利益，利益损失是指可能获得的利益的损失，因此赔偿范围不得超过履行利益。保险合同是最诚实的合同，合同过错责任的法律基础是基于诚实信用原则的先合同义务。在保险合同中，缔约过失的表现形式是由于保险人违反了及时、明确的解释义务，被保险人不知道保险人的免责事由，保险事故的发生属于专属责任。如果投保人或被保险人此时未安排其他风险分散措施，将造成事故损失无法转移的后果。那么，投保人没有安排其他风险分散措施的原因之一，就是这部分不能转移的损失由谁来承担，保险人在签订合同时没有履行提醒和明确说明免责事由的义务。因此，保险人应当承担损害赔偿责任。”在这种情况下，是损害赔偿责任，而不是保险责任。赔偿范围以实际损失为限。通常，保险事故发生后，保险合同当事人会对保险人是否应当对免责条款作出及时、明确的解释产生争议。保险事故发生后，保险人援引免责条款拒绝赔付的，被保险人将知道保险人违反了解释义务。此时，应考虑保险人拒付造成的损失，但赔偿范围不应超过原履约利息。你知道吗 |
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