| 问题 | 二手房贷款应考虑哪些因素？ |
| 释义 | 导读：买二手房并办理按揭贷款需要综合多方面的因素考虑，办理二手房按揭贷款不仅要考虑房子本身是否适合按揭，还要考虑自己的经济能力可以选择哪些还款方式，等等多方面的要素都需要在办理二手房贷款前考虑清楚的，下面小编为您提供几方面二手房贷款应考虑的因素作为参考。 办理二手房贷款，可对以下几点注意事项进行考虑： 一、如何计算二手房的最高贷款额? 在申请二手房贷款时，银行一般会先对房产进行评估，评估值一般会低于其市值。银行在放贷时取合同价和评估价两者之间的低值为基础，再乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。 二、二手房的竣工年代对贷款年限的影响 房产证上的竣工年代是通常被容易借款人忽略的，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目前的政策是"房龄+贷款年限≤35年"。例如，某房屋竣工年代为1994年，那么目前的房龄为15年，所以贷款年限最长为20年(即35-15)。 三、当前二手房贷款的成数和利率 以北京为例：目前北京地区各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30%，二套房首付四成、利率上浮10%。对于公积金贷款的政策是无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前首付两成，五年以上贷款利率3.87%来执行，但如果之前曾使用过公积金贷款，再次申请公积金贷款时就需结清后方可使用(目前有部分省市可以没结清的情况下办理二次公积金贷款)。 四、还款方式的选择 银行的还款方式主要是等额本息、等额本金、双周供及固定利率等。各种还款方式针对的是不同的客户推出的。例如等额本息适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层；等额本金适合那些前期能够承担较大还款压力的借款人群，如还款方式相对于前者更能节省利息；双周供适合周结工资或者是夫妻双方月中和月底发工资的借款人。借款人不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷款时还要结合自身现有还款能力，一般月供以不超过家庭收入的50%为宜。 五、贷款银行的选择 现在商业银行很多，但各家服务的特色又不尽相同，贷款品种也有所差别，比如之前提到的双周供并非所有银行都有。如果借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择，当然服务质量等软性条件也要加以考虑。 六、收入证明与还款能力 银行在批贷时，会要求借款人提供能显示其还款能力的证明，就是我们常说的收入证明。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。另外，还有家庭的一些其他资产如：大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明，银行是一般会作参考的。 七、借款人是否满足二手房贷款的申请条件? 个人征信：对于贷款人来说个人征信纪录非常重要，因为目前央行征信系统是全国联网的。作为银行审批的参考依据，个人信用的情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。其中信用卡记录是很多借款人容易忽略的细节，虽然信用卡多数为小额消费，但是否按时还款直接反映了个人的信用良好与否。 借款人年龄：目前银行对借款人年龄一般的规定是不超过65岁。举例来说：若借款人现已45岁，那么最长借款年限为65减45为20年。 八、申请贷款流程 购房人申请贷款的过程需要经过很多机构(包括：评估机构、担保机构、银行等)的配合才能完成。通常情况下，银行需要客户选定相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双方办理完过户手续起3-4个工作日将房款给业主。加上之前的的评估和银行审批时间，一般最快的话7个工作日就可以办理完成。因此，在办理房贷过程中一定要配合各个机构，包括个人资料的准备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人在最快的时间内办理完全部手续。 知识关联： 满足二手房抵押贷款条件的借款人须提交以下材料： 1、身份证(夫妻双方)、暂住证(外地人口)； 2、户口本(夫妻双方)； 3、婚姻证明(结婚证、离婚证、丧偶证明、单身证明)； 4、收入证明或偿债能力证明(单位出示)； 5、所在单位加盖公章的营业执照副本复印件(单位出示)； 6、学历证明(大专以上提供)； 7、申请人的贷款银行活期存折； 8、银行要求提供的其他材料。 小编提醒： 因各人的情况不一样，须考虑的各方面因素也不同，小编为您提供的上述内容，仅供参考，借款人应根据自身的实际情况进行考虑斟酌，如有必要，可到相关房产部门进行咨询。 |
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