| 问题 | 人身保险合同质押问题的研究 |
| 释义 | [摘 要]：担保是为债权的实现而设定的以第三人的信用或者以特定财产确保债权实现的法律制度。按照我国《债权所得的价款 ，质押的效力也及于该代位物上。对于质押的效力是否及于保险金 ，值得探讨。我们不敢苟同。笔者认为 ，质押的效力一般不能及于保险金 ，理由如下 ： 保险单质押担保的标的 ，在表面上看是保险单 ，实质上是保险单所代表的权利 ，即保险单的现金价值。因为设立质押 ，必须是确定的财产 ，而且出质人对该财产必须享有权利。出质人不能对他人的财产设立质押。在保险单质押合同中 ，出质人为投保人 ，投保人仅对保险单的现金价值享有权利 ，而不享有保险金请求权 ，保险金请求权归属于被保险人享有。因此 ，投保人仅能以保险单的现金价值设立质押 ，而不能以保险金的请求权设立质押。也就是说 ，保险单质押的效力不能及于保险金。如果债权人在行使质权时 ，被保险人已经因保险事故的发生而获得了保险金的请求权 ，债权人不得要求以保险金来满足自己的债权。即使依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 ，经被保险人书面同意后设立质押 ，亦是如此 ，除非被保险人明示同意以将来可以获得的保险金设立质押。因为以依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 ，经被保险人书面同意 ，仅是为了避免道德风险的发生 ，而不是表明被保险人同意以将来获得的保险金设立质押。以此为基础进行分析 ，可以得出这样的结论 ：如果是以团体寿险保单设立质押 ，部分被保险人已届保险金领取期 ，质权人在行使质权时 ，仅能解除未到保险金领取期的被保险人所对应的保险合同来实现债权 ，不能要求以保险金来实现自己的债权。但如果投保人以保险单设立质押向投保的保险公司借款 ，在投保人未偿还借款时 ，保险公司既可以保险单的现金价值来实现自己的债权 ，也可以保险金来实现自己的债权。在这种情况下 ，保险公司之所以可要求以保险金来实现自己的债权 ，是因为保险合同订有欠款扣除条款 ：“本公司在给付保险金、派发红利、退还本合同现金价值或保险费时 ，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者 ，本公司有权先扣除欠款及其应付利息”。 另外 ，人寿保险单质押担保的效力仅限于设立质押时保险单的现金价值及该现金价值所产生的孳息 ，而不应包括因投保人继续缴纳保险费所增加的现金价值。 （二）对质权人的效力 1、质权人有权占有和留置人身保险单。 2、除质押合同另有约定外 ，质权人有权收取人身保险合同所生的孳息。 3、质权人享有费用偿还请求权。质权人对于因保管人身保险合同所支出的必要费用享有偿还请求权。 4、质权人负有妥善保管权利凭证的义务。因保管不善致使人身保险合同灭失或者毁损的 ，质权人应当承担民事责任。 5、质权人享有实现质权的权利。以人身保险合同设立质押后 ，如果人身保险合同设有保险单自动垫交条款 ，在投保人不交纳保险费致使保险单的现金价值明显减少 ，足以危害质权人权利的 ，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的 ，质权人可以提前处置保险单 ，并与出质人协议将所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。如果债务履行期限届满 ，债务人不履行债务 ，债权人有权依照法律规定对已经质押的人身保险单作出处置 ，用所得的价款优先受偿。一般来说 ，债权人可以自己的名义 ，向保险公司提交质押合同和保险单 ，申请解除保险合同 ，并以退保金来满足自己的债权。但债权人要求解除合同的范围 ，应以未实现的债权为限。也就是说 ，在质押保险单的现金价值超过未实现债权的情况下 ，债权人无权要求全部解除合同 ，仅可以部分解除。 6、质权人负有返还权利证书的义务。债务履行期届满债务的 ，或者出质人提前清偿所担保的债权的 ，质权人应当返还人身保险合同等权利证书。 （三）权利质押对出质人的效力 1、若质押合同有约定 ，出质人可以享有人身保险合同所生孳息的收取权。 2、以人身保险合同质押后 ，出质人不得受领保险人在保险事故未发生时的给付。如果质押的事实已经通知保险人 ，出质人未经质权人同意而有使入质债权消灭或范围缩减的行为的 ，该行为对质权人不发生效力 ，质权人仍有权要求保险人在设立质押时保单的价值范围内清偿。 3、出质人仍享有对债务人的代位求偿权。为债务人质押担保的第三人 ，在质权人实现质权后 ，有权向债务人追偿。 |
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