| 问题 | 现金价值替谁背了黑锅 |
| 释义 | 现金价值的专业性极强，如果保险公司和代理人不做说明，客户往往不能理解。可现实中有些代理人本身对现金价值一知半解。世纪保网记者曾随机咨询过几位在街头摆摊的保险代理人，他们对现金价值的解释是含糊其词。 但更多的情况是由于现金价值的解释涉及保险产品的缺点，代理人不敢对客户讲出现金价值的真正意思。为招揽业务、自己多抽取佣金和手续费，在销售保险时候营销员往往只介绍保险收益，不解释现金价值、不介绍退保损失。比如在翟先生的案例中，投保人询问期间如果有急事是否可以取出?营销员的回答是“可以取出”，压根没谈到退保损失。 比如在张先生的案子中，营销员张惠霞一味强调这是“保险业里最好的最可靠的”的储蓄保险业务，不仅从头到尾也没提过现金价值表这回事，而且欺骗客户这是“广发行推出来的储蓄加保险新产品”，直到客户临回美国时，才被告知这是金盛公司的保单，而不是广发行的。 更有甚者，在一些银行保险案例中，营销员不但没有提醒客户保险当中存在的风险和缺点，甚至混淆银行存款和保险，以存款赠送保险的名义，利用消费者对银行的信任进行忽悠。当客户发现自己的存款是不能随时支取的保单，退保要支付高额手续费时候，马上连呼上当。 保险公司：不良盈利观的驱使 退保时候按照现金价值表退保，为什么扣钱，和扣多少。这是重点要向客户说明的，也是很多保险纠纷的源头。 明确现金价值等重要专业术语的解释是保险人应尽的告知义务。但是关于现金价值概念，世纪保网记者曾经询问过多位保险公司工作人员，得到的回答要么是“ 三言两语说不清”，要么简单回答是根据精算原理计算的。甚至有保险公司精算部门人士透露，保险公司客服部门包括一些管理层的人士都没有理解现金价值概念。 一方面，保险公司对业务员培训不到位，导致业务员对现金价值不解释或者歪曲解释;另一方面，目前各保险公司的保险合同上对现金价值表解释模糊。消费者认为保险公司把现金价值“弄得神神秘秘”，公众对现金价值的不理解严重地影响了保险的公信力。 现金价值的解释有这么困难吗?当然，我们也能理解保险单现金价值表的计算过程非常复杂且涉及到保险公司的商业秘密，保险公司不可能为了个案而公开。但是作一个通俗简要的说明，对于一个有着强大智力资源的保险公司并不难。 问题的根源还是部分保险公司及保险代理人急功近利的经营理念：能蒙就蒙。保单拉到一个是一个，才不管客户是不是真懂了，才不管这份保险是不是客户确实需要的。即使后面退保，各种费用也是由客户承担，保险公司不会吃亏。[page] 这种急功近利的经营观最后受损失的是保险公司本身。就像本文开头的案例，当客户被忽悠买保险或者发现根本不是自己需要的保险而退保，结果要按照现金价值损失一大笔钱。客户损失可能是自己承担，但是一旦这位客户感觉受骗，他会对保险业的坏印象告诉他的家人、亲眷、同事、朋友等等，所以保险公司由此丧失的是一大群潜在客户。 产品无罪罪在人。众多消费者对保险条款一知半解以及有意或无意的疏忽、部分业务员断章取义似是而非的误导、保险公司对现金价值含糊不清的解释和急功近利的经营观都可能成为退保纠纷中的导火索。因此，化解和避免退保纠纷也需要在消费者教育、代理人职业培训、保险公司监管和引导等多方面下功夫。 |
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