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但在司法实践中，一些自然人向金融机构放贷，由个体工商部门等私营单位担保。根据《中华人民共和国民法通则》的规定，个体工商户和农村承包经营者不具有法人资格，仍然是自然人。个人经营的，用个人全部财产承担外债；家庭经营的，用家庭全部财产承担外债。可见，贷款人和担保人是同一自然人，这种担保实际上是自贷自保，这与法律规定相违背，难以真正发挥担保作用，不利于债权人权益的实现。借款人利用贷款确实有一些因素，但作为债权人的金融机构也有一定的责任。贷款时不严格审查担保人资格，不要求担保人提供营业执照。相反，它只是通过盖章和签署担保合同来建立担保。金融机构信贷人员为发放贷款，根据法律或银行内部规定，要求借款人提供担保。它们只注重保证人的形式要件，而忽视了保证人的实质要件。他们缺乏严格的审核义务，无论担保人是法人还是其他组织，无论其是否具有工商登记或者主体资格，都对这种情况的发生负有不可推卸的责任。根据《合同法》的规定，作为合同当事人的金融机构违反了注意义务，应当按照过错责任原则承担相应的民事责任。因此，笔者认为，在《担保法》或其司法解释中，有必要明确规定贷款人即金融机构的审计责任及相应的处罚，以警示金融机构信贷人员严格履行担保资格审计担保人，从而避免贷款无法收回，最终避免国有资产不必要的损失。你知道吗
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