| 问题 |
提前还贷无须支付利息和违约金 |
| 释义 |
提前还贷无须支付利息和违约金 并返还剩余房险
自上海提出实行提前还贷需要支付违约金后，北京的一些网站上就提前还贷进行了相关的报道。其中，就提前还贷时借款人如何提前还款，以及还款时利息如何计算等作了种种解释。
有一些报道解释提前还贷的剩余部分是需要计算利息的，具体的利息是按照当年贷款的利息计算；还有一些称借款人在还款时，由于银行为了降低风险，所以在借款人进行还款时首先偿还的是利息，然后再偿还本金等等说法。为了证明这些说法是否正确，在提前还贷时，剩余的贷款额该如何偿还以及在偿还时，是否需计算利息，利息到底有多少？为此，记者采访了北京市几家银行。
-提前还贷应提前通知银行
在记者对北京市建设银行分行、北京市工商银行分行以及北京市交通银行分行等几家银行的采访中了解到，目前在北京购房贷款仍可提前还款，并且银行不收取违约金。至于购房人在提前还贷时首先应提前通知银行，银行会在一定的时间内提前做好准备，提前算出借款人应该偿还多少剩余贷款。
-目前一般是等额本息还款方式
据了解，目前个人住房贷款的还款方式基本上有两种：一种是等额本息还款方式，另一种是等额本金还款方式。目前一般都采用等额本息还款方式，按照这种方式还款的，借款人每月需还给银行等额的钱。
-提前还款有两种情况
在采访中，记者了解到，目前提前还款方式存在两种情况：一种是部分提前还款。即借款人在还款的过程中，需要提前偿还一部分贷款后，还有一部分剩余房款仍需通过申请贷款。像这种情况，银行一般会要求借款人提前一定的时间通知银行，同时银行还会要求借款人对提前偿还的那一部分要按照整万数，比如5万元整或20万元整偿还给银行。
比如韩先生申请购房贷款10万元，韩先生在偿还了一年的贷款后，想提前偿还银行一部分贷款，这时银行就会要求韩先生提前偿还的部分款额需按整万数偿还。韩先生在提前偿还了这一部分贷款后，剩余的房款仍需通过贷款偿还。
另外一种是全部提前还款。即借款人在偿还了一部分贷款后，将剩余的贷款一次性还清。像这种情况银行是不会要求借款人必须按照贷款的整万数偿还，只要将剩余贷款偿还给银行就可以了。
-提前还贷不计算利息
如果借款人在偿还了一部分贷款后，申请提前偿还另一部分贷款或者偿还剩余全部贷款的，银行方面称，像这种情况，由于借款人在偿还了贷款后，不存在占用资金的问题，所以对这部分偿还的资金银行是不收取利息的，借款人只需偿还剩余贷款的本金就可以了。
-银行没有提前收取贷款利息
在记者咨询是否银行方面已将利息提前收取时，这几家银行方面均回答是没有的。
据介绍，借款人偿还的贷款中包括两部分：一部分是本金，另一部分是利息。其中利息是呈倒金字塔形，而本金则是呈正金字塔形。之所以呈现这种情况，其主要原因是，借款人按照等额还款的方式，即每月偿还的贷款总额是相同的，所以借款人在偿还贷款的第一年，由于其贷款的本金多，年限长，所以其利息也就多，相应的分摊到每月的利息也就多。再则由于其每月偿还贷款是一定的，所以就出现在开始每月偿还的贷款中，利息所占份额比本金要多；而随着贷款额度的降低以及贷款年限的减少，借款人每月偿还的利息必然会相应减少。即：由于每月还款额是相同的，所以随着时间的减少，本金的降低，利息在还款额中所占的比例是逐年递减的，而本金则正相反，是逐年递增的。
-提前还贷时别忘了要回剩余购房保险
在这里需提醒借款人的是，提前还贷时别忘了要回剩余购房保险。借款人在提前偿还了购房贷款后，可以向保险公司要求退还剩余年限的保险费用。
在办理时，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前还贷时间的保费。具体保险费退还的多少，需按照其具体的退款公式计算。
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