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问题 “从紧”利好民间借贷
释义
    信贷从紧,部分企业融资更感困难,却也激火了所谓的“地下”民间借贷市场。记者在青岛采访,感受到了民间借贷市场的“红火”。
    民间借贷真火了
    7月20日,青岛福元运通投资管理有限公司召开准加盟商恳谈会,来自省内各地的87位代表与会,有意加盟从事民间借贷行业。此前,该公司于今年3月经商务部批准,成为我国第一家可跨省连锁经营的“特许”民间借贷中介公司。之后,公司迅速在上海、合肥开设了省外分公司,加盟连锁店发展到108家。
    中国海洋大学金融学副教授李延敏一直跟踪关注青岛民间金融活动。她粗略统计,自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来,2006年全市该类机构发展至40多家,随后以年50%左右的幅度增长,现已达100家以上。而非正规的公司则更多。
    青岛市政府一位干部说:“像当初房地产交易一样,中介机构多了,说明房地产就火了。现在民间借贷机构多了,说明民间借贷火了。”
    青岛五色土抵押贷款有限公司总经理李继高谨慎地说,公司中介的放贷额虽较前增加不少,但也没有火到某些媒体形容的江浙等地那种程度,说“悄悄地火”较为贴切。他分析下半年将真正“火”起来,原因是上半年银行仍然在放贷,下半年基本上就都放完了,缺钱户只能转而求助民间借贷公司。
    福元运通公司董事长孙立文则以本公司的业务量为例说,民间借贷确实是“旺火”,2007年,他的公司中介放贷额为 3.3亿元,促成小额借贷约1000笔。而今年尤其是3月份以后,公司月业务额及接待的借款申请人均以 10%以上的幅度增长。
    专家保守估计,青岛市2007年经中介公司牵线的民间借款额不少于二三十亿元,今年上半年至少又增了30%。
    中小企业成借款主力
    青岛胶南琅琊镇冰点工贸有限公司是一家小型民营企业,主要从事水产品精深加工出口。今年6月,他们公开向社会征集借贷200万元,用于原料购置,但至7月末,所需资金仍未借到。公司总经理对记者说:“我们以几百万元的新设备作抵押,银行怕风险不接受,非要求以房产作抵押,我们又没有,这个生意没法做。”
    青岛市中小企业融资服务中心今年6月27日正式成立,第二天,即向社会公开披露了一批中小企业的融资需求。这些企业分别从事高科技、食品加工、制造及出口等,主业虽不相同,有一点却一致:缺少救急流动款而又一时贷不到款。他们的融资申请中,多家提出不惜以“高息”的方式从民间借贷。而截至7月底,上述企业的绝大多数尚未如愿。
    这只是青岛市中小企业融资需求的极少一部分。统计显示,2007年,我国中小企业对GDP的贡献已占 30%,而同期它们获得的银行借贷却不及银行总放贷额的1%。中小企业融资难已成困扰我国经济发展的一大因素。
    青岛某银行一位工作人员说出了中小企业贷款难的一个重要原因:“中小企业借款额虽小,考察起来却费力,风险大,不如贷给国企省事又保险。”
    在这种大背景下,青岛市民间借贷市场在近来发生了一个重大变化:转向中小企业。
    李继高说,一二年前,来公司申请借贷的一半为自然人,借钱主要用于孩子出国所付的保证金、购房首付等。近来借贷人成分显著变化,70%以上的借款者都是中小或微型企业。以自然人名义借款的也多用于经营。
    孙立文介绍,因公司宗旨及宣传效果原因,来公司申请借款的基本上都是中小或微型企业,自然人用于家庭急用的占比例少得可忽略不计。公司从控制风险及公司性质考虑,一般掌握在一笔借款额限制在 100万元以内。一年来,已帮几百家中小或微型企业借到款。
    青岛市政府有关人士介绍,中小企业融资服务中心成立的目的,就是搭建一个平台,解决中小企业融资难问题。在平台上一侧,除了银行,青岛市采用了“联盟”形式,将部分运作规范的民间借贷中介公司公开纳为合法的放贷方。
    “青岛模式”惹人眼
    我国目前民间借贷主要有4种方式:南方个别地方的地下传销式吸储,高利放贷;浙江的“地下钱庄”,以高利息蜚名;浙江新近试行的“小额贷款”,以自有资金放贷,利息受规定限制;“青岛模式”。
    专家据我国现行法律认定,前两种方式非法,后两种方式合法。
    调查显示,青岛模式除按国家规定不吸储只做中介外,有两个鲜明特点:
    一是利率较适中,为许多中小企业及个体户所承受。国家规定,民间借贷的利率不得高于银行同期贷款利率的4倍。目前银行贷款年利率为7%至 8%,据此,民间借贷年利率不得超过30%。据悉,浙江的地下钱庄许多达到了月息6%,个别的达到 10%。而经由青岛的民间借贷公司,加上中介费用等,借款人大多支付15%的费用。业内人士说,不排除个别私下运作的小公司或自然人放贷利息突破30%,但利息虽高,放贷人风险也随之加大,一般这样的借款人都没有“牢靠”的抵押物。
    部分经营者认为,15%以内的年利率还是能承受的,再多了很难挣出来利润。另外,你利息高,人家可去其他公司借,规范的民间借贷市场使“高利贷”没有市场。
    二是风险小,不良贷款率低。青岛市民间借贷中介公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。且所贷款额已从先前的房屋评估价的 70%降至 50%至 60%之间。经理们说,这是防备房地产市场下滑的提前准备。
    虽然国家至今尚未出台有关民间借贷的完备规定,但已有逐渐认同的信号。青岛市中小企业局融资处苗强说:两年以来,我们一直关注并研究青岛的民间借贷的现象,市政府对此持“宽容”态度。至此,青岛的民间借贷似已成一种独特模式,引起了外地同行关注,专门来青岛探讨考察者日多。
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更新时间:2025/3/15 9:38:34