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问题	保险合同中如实告知义务
释义	在保险、合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人所承担的把有关保险标的的重要事实告诉保险人的义务。一般情况下，在保险合同订立之前，保险人会对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，并根据投保人或被保险人回答的结果，决定是否承保。          一、保险合同复效时     保险合同的复效，是指保险合同由于投保人主观或客观原因中止后，如果投保人希望恢复合同效力，就应在规定的期间(一般为两年)内补交保费及其他费用，书面提出复效申请，符合保险合同约定的重新生效条件，经过投保人和保险人协商一致，恢复保险合同效力。     有的学者认为：保险合同复效本质上仍属原合同的继续，而不是订立新合同，因此，投保人无须再履行如实告知义务，保险人也不得要求投保人重新履行告知义务。     有学者不赞成这一观点：保险合同中止后，投保人在规定的期间内补交保费及其他费用后，保险合同并不是无条件复效，必须符合保险合同约定的重新生效条件，并经投保人和保险人协商一致，才能恢复保险合同效力。由此可见，在保险合同效力中止后，保险人可根据保险标的目前的状况，决定是否复效。这时，投保人是否履行如实告知义务，对保险人的决定至关重要。因此，在保险合同复效时，投保人和被保险人也应当履行如实告知的义务。     《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行) 》第13条对此也有明确规定：“保险合同复效时，投保人、被保险人或受益人对保险人提出的询问应当履行如实告知义务。”[page]     二、违反如实告知义务的构成要件及法律后果     违反如实告知义务，即当事人没有依法正确履行如实告知义务。如误告、错告、故意隐瞒、遗漏等。由于如实告知义务承担主体的双向性，保险人违反如实告知义务的构成要件及法律后果和投保人、被保险人违反告知义务的构成要件及法律后果各不相同。下面具体予以分析。     (一)保险人违反如实告知义务的构成要件及法律后果     1、保险人违反告知义务的构成要件，法律无明确规定，但《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”从该条规定可以看出，法律对保险人告知义务的违反在主观方面采取的是严格责任原则。因此，不论保险人主观上是故意或过失，也不论保险人在主观上有无过错，只要客观上未尽说明义务，即构成违反如实告知义务。     2、保险人违反如实告知义务的后果分为下列几种情况：     (1)保险人未对其责任免责条款进行明确说明的，该条款不产生效力。     为防止保险人通过责任免除条款的规定而任意扩大责任免除范围，从而产生对投保人或被保险人不公平的条款。我国《保险法》第18条对此作出了限制性规定，明确将保险人责任免除条款的明确说明，作为该条款生效的必要条件。保险人未对责任免除条款说明的，该免责条款不发生法律效力，保险人对其责任免除范围内的事故仍应承担赔偿或给付责任。     (2)保险人对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况的，要承担相应的法律责任。     保险法》第106条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列行为：     (一)欺骗投保人、被保险人或者收益人;     (二)对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;     (三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务……”第139条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款;对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款;情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务……”。
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