保险合同中的现金价值=保险费—保险公司的营业费用—佣金—保险保障成本。由此看来现金价值根本不是投保人所缴纳的保险费。本文法律网小编介绍保险合同的现金价格的系列知识，以供参考。
一、保险合同的现金价值
现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下,保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。
为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同,被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累:被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费:
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀:
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费:
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
二、保险合同的现金价值计算
保单正本(也就是保险合同)上都有现金价值表，对应经过的年数(当前年减去承保的年)，在保单现金价值表上查询，既可以得到。购买保险一定要看它是否满足您的需求。以下推荐一些综合保险给您参考：
1、华泰“金领人生”综合意外伤害保险
涵盖高额意外伤害、意外医疗、交通工具保障，适合经常出差的商旅人士等购买。
1、普通意外保险金50万元，意外医疗保险金5万元;
2、航空意外保险金高达200万元，火车、轮船、汽车保险金50万元;
2、“太平福寿”意外伤害保险
太平人寿是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。
1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金2万元;
2、飞机意外保险金50万元，火车轮船保险金20万元，客运汽车保险金15万元;
三、保险合同的现金价值表
保单现金价值表是记录保单在各个保单年度现金价值的表格对于一些长期人身险保单才会有。现金价值主要是保险公司为履行未来的保险责任而提取的责任准备金一般来讲责任准备金扣除退保手续费就是现金价值。
1、现金价值
很多人就想为什么会有现金价值呢?因为人身保险要提供一定的保障一般要根据人的年龄等因素来计算风险保费人的年龄不同风险保费也会不同特别是 随着年龄的增长一般来讲风险保费会越来越高可能会高出人们的承受能力这时保险公司就通过计算整个保障期间的风险保费然后均分到每个保单的交费年 度以平衡投保人在交费期间的交费压力前期多交的保费会被保险公司以责任准备金的方式提取出来支付未来不足的风险保费。
另外一种情况是人们交费的时间可能只有十年二十年但保障的时间为三十年或更长就需要在交费期间为以后累积风险保费这部分累积的钱就是保险公司为以履行未来的保险责任而提取的责任准备金目前保险市场上的长期保单都采用均衡交费的策略责任准备金是保证保单有效的重要支柱
当然保费和风险保费是不一样的保费是投保人交的钱而风险保费是保险公司为提供约定保障每年花掉的钱保费是在交费期间内交纳风险保费是在保障期间的支出它们之间又有很大的关联总额也不会完全相等真实的保单操作过程还有其它因素
新保单成立保险公司收到一笔保费需要提取当年的风险保费管理费用税销售费用责任准备金当然一笔保费的分解是在产品设计的时候已经精算好的不是临时决定怎么分的长年期交保单第二笔第三笔及以后各笔保费都会按预定的分解比例进行分解一般来讲前几年特别是第一年的销售费用和管理费 用最高责任准备金较少每款产品各项费用的比例是不一样的所以我们一般会看到长期保障性的保单前期现金价值较低而储蓄性的保单现金价值较高就是这么 个原因
一旦我们了解了保单现金价值表及背后的含意也就差不多明白了整个保险公司的运作机制退保损失的问题也就迎刃而解了
2、现金价值的用途有两个
第一个就是退保那个保单年度退保就是退还那个保单年度的现金价值当然前提是交过保费;
第二个是保单贷款因为保单的现金价值可以理解为投保人在保险公司开户存下的钱应急的时候当然可以拿出来用现在一般的保险公司可以借款到现金价值 的%当然这种借款是需要付出利息的可能很多人不明白为什么?打个比方你把万元存在了银行年期银行给你利息可是中途你需要用钱周转你 有两种选择第一种就是直接取出来定期利息变成活期利息这样会有很大的利息损失第二种选择就是把存单给银行做存单抵押贷款贷出钱来周转用完还 回去这段时间银行继续付你存款利息你付银行贷款利息这是两笔账保单借款也是同样的道理保单借款期间保单利益不受影响借款支付一些利息就可以了。
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