| 问题 | 投资连接保险：不要挂在树上 |
| 释义 |
对于中国保险市场来说，把2000年称为寿险公司的“新产品年”并不过分。短短一年时间，寿险业产品由传统产品向现代产品转变。所有寿险公司都推出了奖金保险。平安和**寿险的投资结算联保和太平洋万能寿险成为与国际接轨的新一代产品的代表。其中，投资联通产品获得了足够的关注，保险公司大力宣传，媒体炒作，消费者争相购买。 传统寿险产品有固定的预定利率。一旦保险合同生效，无论保险公司如何经营，预定的利率都是固定的。投资连结保险没有预定的利率。被保险人未来的收益取决于保险公司的投资收益。得失都是他自己的。投资回报不确定。保险公司主要以基金经理的身份出现。一直饱受传统产品价差损失之苦的寿险公司，通过这种保险，可以很好地匹配这类业务的资产和负债。因此，投资挂钩产品受到寿险公司的青睐。借助保险公司的宣传、媒体和专家的推荐，以及产品本身的魅力，投资链接产品的市场表现确实不错。据介绍，该保险在成都推出首日保费收入就达到500万元。平安投连险有19万多户参保家庭，保费收入超过8亿。投资连结保险的优异市场表现，不禁让人们刮目相看。不过，记者从部分专业人士的采访中了解到，投资连结保险热销的背后仍存在隐忧。中国保险协会曹*杨先生指出，客户能否以现实的态度看待此类产品，如何让客户充分了解自己所承担的盈亏风险，将是此类产品成功的重要保证。根据国外经验，推出投资挂钩产品必须有完善的业务管理体系、专业的代理机构、较好的资金管理能力、完善的法律法规和更严格的监管要求，否则保险纠纷会大大增加。投资产品一度在日本市场非常流行，但随着金融危机的出现，客户无法获得预期的收益，导致许多诉讼。 投资产品的热销在于客户对资本增值的预期。外企公布的首个投资收益率（年）为22.47%；平安公布的首个月收益率为4.87%。曹*杨告诉记者，目前各家公司公布的投资收益率还不能完全反映新产品的真实情况，而三年期和五年期的收益率更能反映产品的真实价值。这一问题必须及早告知客户，避免客户将保险作为短期投资。在国内股票市场尚不完善的情况下，未来股票市场的风险可能会通过此类产品传导给投保人。 对于投资挂钩产品，保险公司在提供保险保障的同时，更多是基金经理。客户支付的保费进入个人账户，个人账户中的资金在扣除当期死亡保费和管理费后，将用于独立投资。寿险公司在提取死亡保险费和保单管理费后，还会提取投资管理费，一般在2%左右。此外，还将从投标价格和报价之间的差额中提取一定比例，通常为3%-5%。媒体对这类产品的宣传重点是投资回报。很少有人提醒消费者投资风险。 就关联产品的投资而言，客户享有较高的回报，当然也要承担投资损失，但前提应该是客户自己选择投资方向。在国外，寿险公司通常会给客户提供多种投资选择，客户自行做出投资决策。但目前我国投资挂钩产品的投资选择并不多。客户的资金仍然由人寿保险公司决定。客户为什么要承担投资损失？在这种情况下，严格来说，投资风险不应由客户承担，而应由保险公司承担。然而，许多购买这种产品的消费者并没有意识到这一点。而且，目前这类产品的前期费用扣除比例相对较高，账户资金的升值要到两年后才能真正开始。对外经济贸易大学保险与社会保障研究所的王*军博士提醒消费者，在购买保险时，首先要注意的是它的安全功能，因为保险作为一种机制，是以风险保护为目的而存在和发展的，而投资收益只是一个衍生函数。作为一种保险产品，投资连结保险的保障功能也应放在首位。它的盈利能力与其他投资理财方式有很大的不同。如果只是为了投资，购买投资挂钩的保险产品就不是首选。完全可以直接购买股票和证券投资基金，因为在目前的情况下，保险公司的投资理财水平不一样，不一定比基金和专业投资公司多。同时，被保险人在购买此类产品时也应考虑自身的实际情况，不应盲目跟风。 消费者不仅不能盲目跟风，王×军认为，一些保险公司把大部分精力放在炒作“投资”概念上，也是一种误解。因为目前保险资金的投资渠道非常有限，这种投资环节产品会过度依赖证券投资基金和证券市场。然而，中国证券市场的不成熟和不稳定是有目共睹的。这样，过度依赖证券市场将影响保险业的稳定。而且，在目前的投资环境下，保险公司推出此类产品的利润空间有限。对于保单持有人来说，他们的盈利能力更是有限。他表示，国内保险公司为了适应市场环境变化的需要，及时在国外引进和推出这样的成熟产品是正常的，这也可以说是国内保险公司的一个进步。不过，他认为，保险公司不应该把大部分精力放在这方面。消费者选择保险产品是因为其独特的保护功能。因此，保险公司应大力开发具有保护功能的新产品，并坚定不移地进行产品创新。 随着经济改革的深入和人们保险意识的增强，这些产品的市场前景非常广阔。此外，王*军还建议，保险公司即使开展投资挂钩保险业务，也要注意选择更稳定的投资渠道。他们不应该把所有的“宝藏”都押在证券投资基金和股票市场上。你知道吗 |
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