| 问题 | 如何计算民间借贷利息 民间借贷的处理原则 |
| 释义 | 导读：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。如何计算民间借贷利息？民间借贷纠纷的处理原则是什么？ 一、如何计算民间借贷利息 什么是利率，利息是怎样计算的？ 自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的借贷，属于民间借贷。按照《合同法》的规定，接待合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。贷款人将款出借给借款人的目的，一般情况下就是为了获取利息。从借款人的角度来看，利率是使用货币的单位成本，是借款人使用贷款人的货币而向贷款人支付的价格。从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币所获得的报酬率。其实，利率就是利息与本钱的比值。 如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金，则利率可用公式表示为：i=I/P。一个单位时间的利息等于本金乘以利率。比如：月息20‰ ，10000元每月的利息就是200元。计算公式：10000元×20‰=200元。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。 按照行业规则，日利率用万分之一( ‱)来表示，月利率用千分之一(‰)来表示，年利率用百分之一(%)来表示。如果没有特别注明，‱就表示日利率，‰就表示月利率，%就表示年利率。 年月日利率之间的换算公式是： 日利率(‱)=年利率(%)/360。 月利率(‰)=年利率(%)/12。 日利率(‱)=月利率(‰)/30。 比如，当事人借据写的利息是5‰，就表示月息千分之五。如果借据上写的是5%，就表示年息百分之五。如果当事人借据上约定月息是5%，用规范的月息表示方法应该写成50‰。 人们常说的“年(月)息多少厘(分)”是指一元本金一年(月)应该支付多少厘(分)利息。比如“月息2分”的意思就是一元钱每月的利息二分钱，月利率是0.02元/1元=20‰，化成年利率就是20‰×12=24%,那么，一元钱每年的利息是2角4分。计算公式：1元×24%=0.24元。 计算利息银行通常有两种方法，即积数计息法和逐笔计息法。积数计息法按实际天数每日累计借款余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息= 累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。积数计息法主要用于计算本金经常变化的存贷款利息，比如活期存款。 逐笔计息法是用确定的本金和约定的利率，按计息公式逐笔计算利息。逐笔计息法一般用于计算本金相对比较固定的存贷款利息。比如定期存款。计息期为整年 (月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)利率×年(月)数。计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)利率×年(月)数+ 本金×日利率×零头天数。还可以将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金 ×日利率×实际天数。 例如：某甲向某乙借款10000元，约定年息2角，期限二年，实际用款二年零35天，利息多少？“年息2角”是指一元钱每年的利息是2角钱。那么它的年利率是：0.2元/1元=20%，日利率是：20%/360，利息=10000×20%×2+10000×20%/360×35=4194.45元。 民间借贷的本金相对是确定的，利率也是提前约定好的，所以，民间借贷的利息通常都是采用逐笔计息法计算的。 二、民间借贷纠纷的处理原则 民间借贷问题，是民间发生较多的纠纷之一。在合同法生效前，此类纠纷通常被作为一般的债务纠纷，依据民法通则的有关规定处理。合同法在总结以往立法经验和司法实践经验的基础上，把民间借贷纳入了自己的调整范围，对民间借贷涉及到的有关问题作了具体规定，尤其是对民间借贷的利息计算标准作了明确具体的规定。它在第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。” 所以，在司法实践中，适用上述规定处理有关民间借贷纠纷案件，要注意把握好以下几个原则： 无息推定原则。即对当事人在借款合同中对利息没有约定或约定不明确的，应当推定确认借款人不必向贷款人支付借款利息。该项原则，应当说是合同法在立法上的一大突破。合同法施行前，司法实践中处理有关民间借贷纠纷时，对于当事人没有约定利息的，一般都是保护贷款人获得利息的权益，按照银行借款利率计算利息。合同法的规定，对此作了根本性的改变。按照诚实信用原则，当事人之间对于利息问题在借款合同中没有约定，在一定程度上具有无偿借贷的性质。合同法的规定，强调了诚实信用原则，虽不利于公平地保护贷款人的权益，但有利于推动互助友爱的社会生活秩序的建立。 合理利率原则。合同法第211条规定的自然人之间借款的利率“不得违反国家有关限制借款利率的规定”，是对原最高人民法院有关公民之间借款问题司法解释在立法上的确认。最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中就明确规定：民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。对超出部分的利息不予保护。按照这些规定的要求，在合同法生效前，各级法院在审理有关民间借贷纠纷时，对当事人之间约定的过高利息就是不予保护的。合同法生效后，在司法实践中适用其第211条规定确认当事人之间关于借款利率的约定时，因当前我国法律和行政法规尚没有关于限制民间借贷利率的具体确定，仍应当按照最高人民法院上述司法解释的规定予以认定和处理。最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，对超出的部分不予保护。 不保护复利原则。是司法实践中处理借款纠纷案件所坚持的一项重要原则，也为最高人民法院有关司法解释所确认。《若干问题的意见(试行)》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中都明确规定：出借人不得将利息计入本金谋取复利(第125条、第7条)。合同法虽然没有对复利问题应否保护作出明确具体的规定，但从其确认的借款合同的基本原则、规则看，是不承认复利的。因此，对于该法实施后的民间借贷纠纷案件，仍应按照有关司法解释的要求处理，对复利不予确认和保护。 引用法条： [1]《中华人民共和国合同法》第两百一十一条 [2]《若干问题的意见(试行)》 [3]《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条 [4]《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第两百一十一条 [5]《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一百二十五条 |
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