| 问题 | 新寿险生命表下月登场 明年寿险产品会否涨价 |
| 释义 | 来自中国保监会的消息说，原本准备于11月下旬出台的人寿保险新生命表将推迟到12月再公布。 在寿险新生命表亮相之前，中国保监会透露，明年起将实施的新生命表统计出的投保人寿命有明显提高，其中，非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高约4.8岁。 人的寿命延长了，投保人最关心的莫过于新生命表将给寿险产品价格带来什么样的变动。快要来临的2006年，寿险产品会涨价吗？ 新生命表不再是产品定价法定标准 “说新生命表将引起明年寿险产品价格大变，那是不了解新生命表。”这是保监会及多位寿险精算师几乎一致的说法。 我国现行的寿险生命表于1995年12月制作完成，有保险平衡将成为保险公司实力的体现。 保监会拿记者行业举例说，如果某保险公司对记者行业有充分的了解，那么他就能够设计出价格更合理的产品，从而实现盈利；如果另外的公司对该行业并不充分了解，从而无法定出合适的价格，保费过高没有人来买，保费过低又会导致亏损。因而，市场化的定价机制将极大地推动保险公司向专业化发展，促使其认真研究市场、研究客户。 一位精算师预期，由于小型保险公司积累的概率方面的数据量偏少，自有生命表不够完善，将增加其新产品定价上的难度，“明年起小公司的经营压力会大一些”。 监管重心倒向偿付能力 即使人的寿命延长，也不代表保险产品都会涨价，因为保监会不再强制让寿险公司使用同一份生命表，寿险公司就可以针对每一个产品特定人群的生命表来计算保费。 保险业监管人士认为，由于定价市场化了，新生命表出台后，保险公司可以根据自己的测算定价，针对不同群体采用不同的死亡率。职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减。 事实上，保监会在发布新生命表的同时，将放开保险公司自由选择生命表的权力。即在产品定价时，保险公司可以参照原有的生命表，也可以使用新的生命表。但保险监管将参照新的生命表来考察偿付能力。 保监会举例说，如果某公司专门对生活相对优越的白领进行产品定价，可以采用比原有生命表更低的死亡率，那么保费价格会下降；如果开发给矿井工人的保险产品，该公司可以采用较高的死亡率，因而保费价格会上升。知情人士表示，已经有越来越多的寿险公司在产品定价时将法定生命表和公司制作的生命表结合起来评估。 有业内人士称，其实保监会已经在新生命表执行之前就悄然放权了。“现在寿险公司递交给保监会的新产品方案批准得很快，但交上去的会计报表却审得很严。”业内人士认为，这是保监会的监管思路从价格监管转到偿付能力监管的开始，随了国际保险监管的大潮流。 对保险公司偿付能力监管，主要是监控两个问题，一方面保险公司资产要大于负债，另一方面保险公司偿还到期债务的现金流是否充裕。前者就是责任准备金要解决的问题，责任准备金即是保险公司的负债。保监会表示，用新生命表为依据计算的责任准备金，从金额上说，规模大的公司将有所减少，体现在账面上大型保险公司的利润会提高，但小型公司的变化微小。 也许，账面利润的增加会刺激明年中国人寿、中国平安的股价上扬，但那不过是表面的繁华，因为改变的只是会计制度，保险公司实际上什么都没有做。 相关链接 何为寿险生命表 其实，生命表就是死亡表，是针对一个特定人群从出生或一定年龄开始，直至全部死亡为止的记录。国家统计局定期做人口普查建立国民生命表，中国保监会负责制订全国购买人寿保险单客户的生命表，每家保险公司也会跟踪保单赔付情况制作自己客 |
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