| 问题 | 保险金的给付金额及给付方式 |
| 释义 | 残疾收入补偿保险所提供的保险金并不是完全补偿被保险人因残疾所导致的收入损失。事实上，残疾收入保险金有一限额，一般该限额要低于被保险人在残疾前的正常收入。如果没有这一限制，就有可能导致残疾的被保险人失去重返工作岗位的动力，甚至有意延长伤残时间。因此，残疾收入保险金的目的仅在于保障被保险人的正常生活。 1.残疾收入补偿保险金的给付金额确定 残疾一般可分为全残或部分残疾。全残是指被保险人永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得工作收入。部分残疾是指被保险人部分丧失劳动能力，只能进行原职业以外的其他职业，且新的职业可能会使收入减少。因此，收入的损失在数额上可能是全部或部分、在时间上可能是长期的或短期的。 收入损失保险金的给付金额有定额给付和比例法给付两种： (1)个人残疾收入补偿保险通常采取定额给付的方法。定额给付是指保险双方当事人在订立时根据被保险人的收入状况协商约定一个固定的保险金额(一般按月份定)。被保险人在保险期间发生保险事故而丧失工作能力时，保险人按合同约定的金额定期给付保险金。在这种方式下，无论被保险人在残疾期间是否还有其他收入来源及收入多少，保险人都要根据合同约定给付保险金。 为了防止道德危险的出现，保险人在对每一个被保险人确定其最高残疾收入保险金限额时，需要考虑以下几个方面：被保险人税前的正常劳动收入;非劳动收入，如股利、利息等;残疾期间的其他收入来源，如团体残疾收入保险或政府残疾收入计划所提供的保险金;现时适用的所得税率，因为被保险人的正常劳动收入属于应税收入，而保险金不属于应税收入。 (2)团体残疾收入补偿保险通常比例给付是指保险事故发生后，保险人根据被保险人的残疾程度，给付相当于被保险人原收入的一定比例的保险金。对于团体长期收入保险单，该比例通常在60%到70%之间;团体短期保险单所规定的比例通常会高一些。 比例给付的具体方法有：(1)对于被保险人全残的，保险人给付的保险金额一般为被保险人原收入的一定比例，如70%或80%;(2)对于被保险人部分残疾的，保险人则给付被保险人全残保险金的一定比例，其计算公式一般为：部分残疾给付金=完全残疾给付金×(残疾前收入残疾后收入)/残疾前收入 2.残疾收入补偿保险金的给付方式 (1)一次性给付 1)被保险人全残。被保险人因病或遭受意外伤害导致全残，同时保单规定保险金的给付方式为一次性给付，那么保险公司通常按照合同约定的保险金额一次性给付被保险人。 2)被保险人部分残疾。如果残疾收入补偿保险合同规定被保险人可以领取部分残疾收入补偿保险金，那么保险公司一般根据被保险人的残疾程度极其对应的给付比例支付保险金。 (2)分期给付 1)按月或按周给付。保险人根据被保险人的选择，每月或每周提供合同约定金额的收入补偿。由保险公司在等待期末开始给付，直至最长给付期间。 2)按给付期限给付。给付期限分为短期或长期两种。短期给付补偿是被保险人在身体恢复以前不能工作的收入，期限一般为1年到2 年。长期给付补偿是被保险人因全部残疾而不能恢复工作的收入补偿，具有较长的给付期限，通常规定给付至被保险人年满60周岁或退休年龄;若此期间被保险人死亡，保险责任即告终止。 3)按推迟期给付。在被保险人残疾后的一段时期为推迟期，一般为90天或半年，在此期间被保险人不能获得任何给付补偿。超过推迟期，被保险人仍不能正常工作的，保险人才开始承担保险金给付责任。推迟期的规定，是由于被保险人在短期内通常可以维持一定的生活;同时设定推迟期也可以降低保险成本，有利于为确实需要保险帮助的人提供更好的保障。 |
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