| 问题 | 民间借贷生意火 利率涨了7% |
| 释义 | 企业过年关资金需求旺 春节将至，随着中小企业资金需求量增加，民间借贷的年末效应也开始显山露水。记者了解到，南京民间借贷再度出现繁荣景象，利息也是节节攀升，月息由8%升至15%左右。相关人士指出，在当前中小企业"年关"难过的情况下，民间借贷宜疏不宜堵，必须尽快将地下金融机构合法化，构建适合其发展的社会环境。 现状 地下钱庄生意火 月息普涨7% "最近生意确实很好，到年底了，企业要'过年关'了。"南京一家小额贷款公司业务经理周先生向记者坦言，因为最近一段时间民间借贷太过红火，利息也得以水涨船高。平时一个月的借款利息在6%～8%左右，现在已经普遍涨到10%～15%左右。如果遇到实在着急的主，20%都是有可能的。实际操作中，民间借贷一般不超过一个月，最长也不会超过一个季度。而且利息计算是与借款时间成反比的：借款时间越长，利息越低;时间越短，利息则越高。 记者了解到，目前，央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%，民间借贷动辄15%的年利率远高出许多。以一个客户借款50万元，期限一年为例，如果通过银行，年利率为5.31%，利息支出为1.5万余元;而按民间借贷最低月利息10%算，一个月的利息就达5万元，月息收入是年息的3倍还不止。 现在南京民间借贷月利息达到了10%～15%，那么这是否属于高利贷?还受不受法律保护?对此，江苏苏源律师事务所律师袁涛表示，根据我国《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷，高出部分将不受法律保护。现在南京的民间贷款利息如此之高，显然跟高利贷无异，借款者和放款者都应该慎重。 操作 贷款抵押五花八门 审核后当日能放款 急等着用钱 不得不借"高利贷" 秦宇是南京一家工程公司负责人，由于年底资金周转不灵，为了应对工人工资等各方欠账，还有50万元的资金缺口，这让他异常焦急。如今时间越来越紧，秦宇不得不咬着牙选择了民间借贷。借期半个月，10%利息提前扣除。提出借款的第二天，只办了一些简单的手续，秦宇就拿到了45万元。 放着银行、典当正规的途径不走，为何要走民间借贷这条路?对此，不少借款人和秦宇一样无奈地表示，都是因为一个字--急。南京不少从事民间借贷者向记者透露，今年民间借贷红火最根本的原因除了市场需求强烈外，跟大环境也有直接的关系。年底银行会压缩贷款规模、控制贷款质量。选择民间借贷的人如果不是急用钱，就是不符合银行贷款条件(有逾期记录、房产年代久、收入证明不过关等等都不能从银行贷到款)。唯一的出路就剩下民间借贷。 据不完全统计，从借款用途看，流通、消费类公司年前因备货需求对资金需求量较大，其他民营企业年末借款主要是用于发放工资、资金结算，建筑工程队缴纳施工保证金也在资金需求里占很大比例。 抵押五花八门 房产作抵押最为典型 目前用房产作抵押只是南京民间借贷中最典型的一种模式，其借贷量占南京民间借贷总量的1/3左右。记者从一家名为"兴业"的贷款公司了解到，他们那里的抵押物除了汽车、首饰、古玩字画之外，还有土地、建工项目、机器设备等很多种，而只要有身份证、真实家庭住址，个人信用借贷也很好办，只要正常审核一下，当日就能放款，比银行贷款来得快多了。 根据规定，南京市民如果用房产作抵押进行私人借贷，出资方通常都会先在南京房产局查档，证实房产是否属实;然后签订一份由南京房产局拟好的个人借款合同;同时，借贷双方会做一份房产过户公证，即若借款方不能及时还款，房产将过户到贷款方名下。 专家 政府应出面 规范市场 根据南京地区民间融资的专项调查显示，目前南京市民间融资余额大约在70亿元左右，占全市存款的1.4%。江苏省社科院科研处处长田伯平认为，民间借贷的风险很难控制，政府、银行应该出面，规范民间借贷行为，控制风险的产生。 江苏省政协委员、南京大学经济学博士后陆岷峰则表示，地下金融是正规金融的一种重要补充，地下金融在缓解小企业融资难问题中起着重要的作用。要更好地发挥我国地下金融对小企业的金融支持作用，就必须正视它的存在和它所起的作用，正视它所存在的问题。同时，要解决这些问题，政府应该充分发挥其引导监督作用，尽量避免直接行政干预地下金融的运行，通过建立一个有效的市场和制度法规环境，给予一定的政策支持，最终使市场机制在地下金融的发展中起调节作用。 记者了解到，目前中国人民银行南京分行已经出台了《江苏民间借贷监测暂行办法》。针对民间借贷活动分散隐蔽，难以监控和调查的特点，人行南京分行采取了选择监测点的办法进行抽样调查和监测。要求各中心支行根据当地实际情况，在所属各县确定一定数量的监测点，原则上民间借贷活跃的各省辖市监测点数量不少于10个，其他各市民间借贷监测点不少于5个。另外，采用定期和不定期监测方式进行此项活动。 |
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