| 问题 | 汽车消费贷款:当心陷阱 |
| 释义 | 最近，记者在采访中了解到，某商行新疆分行营业部在清收违约汽车消费贷款过程中，发现有个别借款人及车辆失踪，便请求公安部门协助寻找下落，最终挖出一个诈骗汽车消费贷款团伙案，十余名犯罪团伙成员全部落网。 经过公安部门初步审理及犯罪分子交待，此案涉及汽车消费贷款约80辆车，金额2000余万元。其作案手法是，利用该团伙成员身份证同时向几家商业银行申请个人汽车消费贷款，然后将按揭汽车转移到宁夏、内蒙古等地变卖，瓜分赃款。担保人随后也将自己的房屋、土地等固定资产全部转移到他人名下。目前，大部分车辆已被换上当地牌照，有的还卖给当地经销商，再次办理按揭。因此，商业银行收回这些抵押车辆难度很大，部分贷款已形成损失。 据有关人事分析，此案件的发生暴露出在汽车消费信贷市场上无论市场参与者，还是市场外围环境都存在着一些问题和缺陷，主要表现在以下几方面。 商业银行没有建立统一的信贷登记咨询系统，同业之间借款人信息资料不能共享。本案的犯罪分子就充分利用了商业银行在这方面存在的缺陷，使用同一借款人身份证，同时在几家商业银行骗取贷款。 来自借款人的道德风险是商业银行所面临的最大经营风险。汽车消费贷款的显著特点，在于汽车不同于房产等不动产，其易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，借款人非法转让车辆，商业银行难以控制。本案的犯罪分子正是抓住了这一点，将按揭贷款购买的车辆转移到外省低价变卖，套取现金。 异地违规办理机动车辆过户手续，使犯罪分子有机可乘。按规定机动车辆在异地办理过户手续时，应通过原登记机关办理。涉及此案的有关省区并未严格执行这一规定，犯罪分子只要付出手续费，就可以在异地办理过户手续，使犯罪分子能够顺利销赃。 贷后管理跟不上业务的迅速发展。保险公司推出“汽车消费信贷履约保证保险”业务之后，引发了汽车消费市场的“火爆”局面。各商业银行为了扩大市场份额，都加大了对汽车消费信贷的投放力度。但随之而来的贷后管理却相对滞后。据了解，目前，商业银行每个信贷人员管理着上百户汽车消费贷款，管理难度相当大。特别是对违约贷款多采用简单的电话催收，没有精力及时跟踪催收和采取资产保全措施。 汽车消费信贷市场存在的问题应引起商业银行和监管部门的高度重视。为进一步完善汽车消费信贷市场体系，防范商业银行经营风险，特提出以下建议。 商业银行要正确处理好业务发展与风险防范的关系。建立相配套的内控制度，找准风险点，严加防范。不能只注重市场份额，而忽视了风险防范。更不能走过去先发展后规范的老路。业务发展要量力而行，不能超越自身的管理水平去片面追求市场规模，这样伴随而来的必然是不良资产的大幅增加。 加快建立个人征信系统。目前，商业银行对借款人审查时，只能落实身份证、户口本的真实性，对借款人收入和支出的真实性，尤其是有无不良信用记录等情况都无法查证。在社会信用体系不健全，保险公司停办汽车消费贷款履约保险后，为防范来自借款人的道德风险，商业银行更应审慎发放汽车消费贷款，严格借款条件，完善抵押担保手续，规避风险。同时，要建立全国统一的抵押担保登记制度和登记系统，并实现全国联网，所有抵押贷款车辆及抵押担保财产全部进入登记系统，在抵押期限内，一律不得办理过户手续。 尽快建立一个覆盖各省区乃至全国的信贷登记咨询网络，实现各商业银行之间信贷信息共享。在此之前，各商业银行应定期交换借款人信息资料，杜绝同一借款人同时在多家商业银行申请汽车消费贷款，恶意套取银行贷款的情况再度发生。 政府有关职能部门要积极建立和完善汽车消费信贷市场有关法规。对违反规定办理过户手续的，要严肃查处，追究法律责任，维护债权人的合法利益。 |
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