| 问题 | 保单受益人，慎填"法定" |
| 释义 | 只因保单受益人栏中的“法定”二字，引来了一场婆媳之争。 2001年，王某未婚，王母为他投保了某终身寿险(附人身意外伤害致死责任)，并代王某交纳了保费，但未指定受益人。保险公司工作人员在保险单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。2002年，王某与张女士结婚，后生一男孩。人有旦夕祸福，王某出差时遭遇车祸，不幸离世。保险公司按规定应支付10万元身故赔偿金，但王母与张女士为赔偿金发生了争执，张女士认为自己是法定收益人，理所当然有权分割保险金。王母却认为自己是投保人，并且保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人应是父母。两人最终对簿公堂。 案例分析―――“法定”受益人之争 张女士和王母的分歧就在于“法定”受益人到底是以签保单，还是理赔时为准? 保险公司理赔时，是以事故发生时的法定受益人来界定的。王母认为保单是她为儿子购买的，保费也是她自己支付的，受益人应该是自己。但是，实际上，保险公司的理赔并不会和保费的支付挂钩。 王母说，她支付保险费时，王某的想法肯定也是万一有啥突发事件，这笔费用可以留给父母养老。但是，遗憾的是，保险公司和法院都不可能根据这种推测作出判决。王母的诉求很难获得支持。 需要指出的是，据了解，填写保单时，投保人在受益人栏中随便填写“法定”二字，而引起家庭纷争者不在少数。逝者不可追，可活着的家人却为“法定”二字闹得难以开交。业内人士因此郑重提醒：投保人在签署保单时，千万不能马虎，应明确写明受益人，如果未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。 深入解读―――“法定”意义何在 关于“法定”，可以将它理解为“法定受益人”，但《保险法》并没有“法定受益人”这个词;但也有人理解为把“法定继承人”作为受益人。 虽然这两种理解，最终都是将保险金支付给被保险人的继承人(配偶、子女、父母等)。但两者有质的区别，后者是把保险金作为保险人的遗产来分割，而前者作为保险金的性质不会改变。如果保险金作为遗产，这就牵涉到给付保险人生前应缴的税款和清偿生前债务的问题。据悉遗产税即将出笼，若保险金作为遗产来处理，还将缴纳遗产税。 “法定”到底作何理解，关系到被保险人和受益人的利益。另一方面，仅填“法定”也会给保险公司的理赔带来麻烦。所以填写保单时，应该慎重考虑，明确填写受益人的名字。[page] 如果您确实想按“法定继承人”的顺序来分配保险金，可以明确写成“以法定继承人为受益人，以遗产的分配方法分配保险金”，避免笼统的“法定”二字。 专家意见―――填写受益人时注意五点 1、考虑“法定”受益人的时间因素 “法定”二字的意义是随着时间因素改变的。填写保单时，必须考虑到家庭结构的变化，比如结婚、离婚、老人去世等。为了确保保险金的兑现与投保人的意愿相一致，签署保单时，还是应该写清受益人的名字稳妥。 2、变更受益人，口头说明无效 变更受益人，必须要书面通知保险公司，如果只是口头作出承诺的话，最后也是无效的。即便王某确实是抱着王母所说的想法，并且对父母做出过承诺，但只要没有书面通知保险公司更改受益人，这种想法和承诺都是无效的。 3、分配方式可以指定 在填写受益人时，还要注意，保险金的分配比例可以指定。虽然受益人的排顺有先后，但是保险金的分割不会因为排名顺序前后，而有所差别，保险公司会按人数平均分配。 如果想根据自己的意愿，按受益人的不同分配保险金的多少，可以在受益人一栏，按比例填上自己希望的分配方案。 4、购买意外险不可“走过场” 一些意外险的购买时间比较仓促，如航空意外险。很多人购买时并不会留意，受益人经常懒得填写。这样，一旦不幸出现意外，保险公司也会按照“法定受益人”来处理。这样，保险公司理赔时必须弄清被保险人法定继承人，并平均分配，这样既增加理赔难度，而且有可能与被保险人的意愿冲突，也容易引起家庭纠纷。 所以，在购买意外险时，如果有受益人一栏，千万不要有“走过场”的心态，而要认真对待。 5、保险公司应该及时提醒消费者 保险公司在承揽业务过程中，应避免受益人一栏中只写“法定”或“法定受益人”的情况，对这种情况的认可可能会带来理赔时的麻烦，及时提醒消费者慎重考虑，将使消费者的权益得到最大程度的实现。 填写保单时一定要认真按自己的意愿明确指定受益人，作出变更要及时书面通知保险公司。这样，既减轻保险公司的理赔难度，又维护了自己的利益和意愿，更重要的是避免了日后的家庭纠纷，何乐而不为? |
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