| 问题 | 健康保险公司要找准“卖点” |
| 释义 | 随着我国经济发展和百姓生活水平不断提高，人们对健康保险的需求越来越高。已有消费者提出，今后的健康保险除医疗保障外，能否为投保人提供科学、全天候的健康监测，以优质的保健服务提升人们的健康水平。 据世界银行专家测算，过去40年，世界经济增长约8%—10%的份额归功于健康人群的增多。我国卫生经济专家的研究表明，目前全国劳动力人口人均年患病天数为28天，每年累计病休47亿天，人均年病休6.5天。全国居民因疾病、伤残和早死造成的经济损失相当于当年国民生产总值的8%以上，疾病引起的医疗资源消耗相当于当年国民生产总值的6%左右，且均有增高趋势。这表明发展健康保险在国民经济中具有的独特作用。 近年来，关注健康、追求健康的人越来越多，全国各地医院也相继出现了体检业务向个性化服务、电脑化管理发展的趋势，医院把病人的个人体检结果予以储存，便于病人查阅、医生跟踪，并提供针对性的咨询顾问服务，不少人养成了定期到医院检查身体的习惯。这些趋向都对发展健康保险提供了良好的契机。在北京、上海、广州等一些经济比较发达的城市，上一份“健康保险”、建一份“健康档案”已经开始为多数百姓所接受。 据统计，全国商业医疗保险保费收入已从1996年的21亿元增长到2000年的112亿元，年平均增幅达52%;2000年度商业医疗保险覆盖人数约2938万人。我国的医疗保障基本上是由城市职工公费或劳保医疗制度和乡村自费医疗或农村合作医疗制度两大部分组成。自1998年国务院颁布《关于建立职工基本医疗保险制度的决定》以来，到2001年底，全国90%以上的地级市启动医疗保险，参加基本医疗保险的在职职工从1998年的1510万人增加到2001年的5471万人。 对消费者来说，健康保险“给付”的其实是保健支出，定期体检，建立“健康档案”，可能减少消费者医疗费用的支出，已有消费者提出“50岁前要为50岁后的身体健康投资保险”的观点。对保险公司业说，应该在群众中广泛宣传为健康投资的观点，同时拓宽健康保险的保障范畴和服务领域，让更多的消费者从健康保险中受益。 对保险公司来说，逐步发展商业健康保险，并把商业医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。中国保监会副主席魏迎宁在参加首届“中国商业医疗保险论坛”时表示，目前中国商业健康保险正面临着良好的发展机遇。我国的医疗保障体制正在改革和完善，社会医疗保险和商业健康保险都是医疗保障体制的重要组成部分。人民群众越来越需要各种商业健康保险服务，这为商业健康保险提供了现时的需求和巨大的市场。[page] 一项数据调查显示，全国城市居民中公费医疗和劳保医疗人群占57.91%，社会医疗保险占3.7%，商业医疗保险约占2%，自费人群占33.93%，其他形式约占2.45%.劳动和社会保障部提出医疗改革发展趋势是，城镇居民的医疗保障将是基本医疗保险，补充医疗保险(公务员医疗补助)和商业医疗保险等多层次的医疗保险体系，市民健康投资渠道将重新选择。由于社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，仍需个人自负难以承担的较大医疗费用。从社会医疗保险范畴来看，保障范围不会超过人口的20%，而没有参加社会医疗保险的人口中80%将是商业医疗保险的对象，包括大部分三资企业、乡镇企业、私营企业、个体劳动者、农民及少年儿童等。社会医疗保险的保障程度较低，不能提供较高层次的医疗保障，如伤残失能、重大疾病保障等，同时保险项目单一，不能满足多种形式的医疗需求。 而商业医疗保险有能力提供更好的保障，可用补充型产品来满足市场需求，如附加住院医疗保险、附加门诊医疗保险、住院日津贴保险、重大疾病保险、残废收入补偿保险、世界范围内旅游健康保险、附加护理保险等。还可以为少年儿童、老年人、妇女等特殊人群满足多种形式的医疗需求。未来的健康保险将由基本医疗保险，补充医疗保险(公务员医疗补助)和商业医疗保险等多层次的医疗保险体系覆盖全国。 |
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