| 问题 | “保单质押”：一招盘活短期现金流 |
| 释义 | 随着分红保险等中长期低风险的保险产品走进越来越多的家庭，这些保单附加的质押贷款功能也日益凸显其盘活短期现金流的作用，成为个人和家庭可供选择的灵活理财工具之一。 目前市场上可以买到的人寿保险中，有些保单条款中设有“保单质押”约定，明确保单持有人急需现金时，可根据这项规定向保险公司申请办理质押贷款。 与一般个人贷款相比，人寿保险保单质押贷款有两个特别的要求：一是在借款人申请人寿保险保单质押贷款时，必须与被投保人共同到场并签署一份《保单权益转让书》，同意将保单权利质押给银行;二是贷款申请批准后，在与银行签订《借款合同》时，借款人、被投保人和受益人必须同时到场并在《借款合同》上签字。 保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物; 另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。 保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。 目前，我国存在两种情况： 一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力; 另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款金额一般为保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间;银行则较为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。 有业内人士认为，从严格意义上讲，保单质押业务已经突破了分业经营的门槛，毕竟贷款和保险是不同的，对保险公司来说，保单质押的市场需求主要来自客户的服务需求，也是保险公司扩大业务范围、参与银行信贷的好尝试。 银行办理保单质押，要与保险公司签订战略合作协议，由保险公司协助认定保单的现金价值，由于现在保单采取趸交和期交两种，趸交的保费一次付清，保单一般都是大额，用于质押贷款比较合适;而期交的头一两年保费可能仅有一两千元，银行无法从保单本身断定它的现金价值，所以，保单质押的“旺季”要有待于银行与所合作保险公司的电子化程度的提高。[page] 从长远来讲，人们的保险意识在增强，银行找到了几乎零风险的优质贷款，当然也提高了银行介入保险的积极性，这种银保的合作是种必然的趋势。 |
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