| 问题 | 保单的现金价值是多少 |
| 释义 |
我们知道随着年龄的增长，死亡率会上升。因此，你向保险公司支付的保费应该随着年龄的增长而逐年增加。为了考虑到老年人在需要更多保障的时候，可能收入较少，无力支付保险费，保险公司一般采用科学的均衡保费法，将整个缴费期间应缴纳的保险费分摊到整个缴费期间，使每年缴纳的保险费有一个固定的标准，不会随着年龄的增长而增加。”年轻时多一些，年老时少一些。我每年付同样的钱。因此，保单生效后，“额外”的保费将“存入”保单，而这部分“存入”的保费就是寿险保单的现金价值。它主要是保证保险公司将来履行给付义务。因此，如果保险公司提取现金，应根据现金价值表返还一笔现金。然而，在保单购买的前两年，保险公司在承保和制证、结算代理手续费、员工工资等各项管理费用上支出较大。如果保险公司此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将非常少。即使以后退保，虽然保单的现金价值会随着缴费期限的延长而增加，但不能高于保险公司缴纳的保险费。都是你自己的钱。因此，一旦你买了保险并有了保障，除非你不得不放弃，否则最好不要放弃保障。否则，经济将遭受一定损失。现金价值是指投保人退保或者保险公司解除保险合同时，保险公司返还给投保人的金额。 在正常情况下，保险公司根据保险事故发生的概率确定保险费率。如果事故发生的概率大，保险费率就高，否则保险费率就低。但在人身保险中，由于缴费期限较长，随着被保险人年龄的增加，死亡概率会越来越高，保险费率也会逐渐上升到近100%。这样的费率不仅被保险人难以承受，而且对保险也毫无意义。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的方法。通过数学计算，申请人所需缴纳的全部保费将在整个缴费期间平均分摊，使申请人在每个缴费期间缴纳的保费相同。被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保险费高于实际需求。额外保费将由保险公司逐年累积：被保险人年迈时，死亡概率大，被保险人目前支付的保费不足以支付当期赔付。不足部分由被保险人年轻时缴纳的保险费弥补。这部分保费加上产生的利息每年累计，即保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。 根据新《保险法》，保险公司发生下列情形时，应当按照合同约定向投保人返还保单的现金价值： 1。投保人申报的被保险人年龄不真实，实际年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值； 2。合同规定保险费应分期支付。投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，自保险人通知之日起超过30日不支付当期保险费，或者超过约定期限超过60日不支付当期保险费的，合同终止。但自合同终止之日起两年内双方未能达成协议的，保险人应当按照合同约定返还保险单的现金价值； 3。以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立或者恢复合同效力之日起两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，保险人应当按照合同约定返还保险单的现金价值； 4。因故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施造成被保险人残疾或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人支付保险费满两年的，保险人应当按照合同约定返还保险单的现金价值。 5。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起30日内按照合同约定退还保险单的现金价值。此外，《保险法》还规定，投保人故意造成被保险人死亡、残疾或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人支付保险费满两年的，保险人应当按照约定将保险单的现金价值返还其他权利人。寿险保单现金价值的使用和管理问题是寿险保单投资的根本原因。保险单现金价值的使用和管理存在的主要问题如下： 1。现金价值的所有权 现金价值是指由于人身保险的给付方式而在保险单项下形成的积累，保险单项下积累的现金价值和保险费的价值在法律上属于保单所有人，是一项不可没收和丧失的权利。由于寿险保单的投保人在保险初始阶段预付了未来死亡费用的一部分，因此在投保人退保时，投保人有权要求退还超过保单费用的保费。对于具有累计现金价值的保单，保单的累计现金价值将被划分为投保人退保时的手续费，然后再向投保人收取退保费，即保单的退保现金价值。保单抵押贷款积累现金价值的保单，不仅给保单持有人带来储蓄和/或投资收益，也为保单持有人使用现金价值带来便利。业主以保单作为抵押可以获得抵押贷款，保险公司一般按现金价值的一定比例（一般比例为80%）向保单业主提供贷款。寿险保单项下累积的现金价值和投资于现金价值的收益，往往由保单所有人或被保险人享有，故又称为寿险保单的存续利益。但定期寿险保单的投保人不能享受这种生存福利。寿险保单中的死亡保险通常由保单受益人享有。现金价值增值是现金价值保险的核心问题。鉴于现金价值增值方式的不同，将现金价值保险分为三种主要类型：寿险保单、万能寿险保单和可变寿险保单。现金价值增值涉及的主要问题有：（1）保险公司投资管理的现金价值是统一的总账户（险种账户）还是独立账户。（2）保单持有人是否有权决定或选择累积现金价值的投资。 （3）现金价值的投资收益是否有保证，现金价值的积累是基于固定利率还是基于市场利率。 （4）保单项下累积的现金价值是否属于被保险人死亡保险的一部分。（5）如何承担现金价值积累过程中的各种风险等 |
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