| 问题 | 现在有商业的工伤保险吗？ |
| 释义 | 一、现在有商业的工伤保险吗？ 现在没有商业的工伤保险，因为我们所说的工伤保险是由单位缴费的社会保险，不需要职工个人缴费。工伤保险是社会保险的一种，同养老、医疗、失业、生育和称五大社会保险。 实际上公司给员工配置了人身意外商业保险(意外险)也是不能替代工伤保险的，也还是要对工伤保险责任进行承担的。 首先，从保险公司的投保看其投保行为。依据《保险法》的规定，商业保险是社会保险的补充，具有任意性、补充性。想要获得保险利益就要以出险为前提，其受益人只能是被保者或被保者同意的人，法律不允许以他人伤害为自己利益的期待，因而保险受益人只能是被保者自己或其近亲属，公司只有在赠与保险的情况下才具有合法投保人身份。 其次，从工伤保险的性质看国家对人权的保护。参照《劳动法》的规定，工伤保险属于社会保障的范畴，是国家对劳动者基本权利提供的保障。《工伤保险条例》开篇规定，用人单位有给员工缴纳工伤保险等社保费用的义务，因而工伤保险是国家强制参加的。国家强制用人单位参加工伤保险，让劳动者发生工伤事故后能够获得及时、有效的救治保障，且也对用人单位面临的风险进行分担。另外，工伤保险的缴纳是以企业工资总额为计算基数，其受益者是公司全体员工，没有特定性。 综上，商业保险是任意性、补充性，而工伤保险具有强制性，属于不同的保险范畴，性质和功能不同，可一起享受，公司给员工买了商业保险也不能免去缴纳社保费用的义务的。 二、商业保险和工伤保险的不同主要体现在以下方面： (1)目的不同 1、工伤保险作为一种社会保险是国家强制实行的，企业必须参加。 2、雇主责任险、人身意外伤害险是商业保险，用人单位可以自愿选择参加。 3、工伤保险不以盈利为目的，是政府实施的一项社会保障措施，是在企业职工发生工伤事故或职业病致伤、致残、死亡后，对受害者或其遗属提供的医疗保障和基本生活保障等。 4、商业保险公司设立该险种，是为了追求利润最大化。 (2)保险对象不同 1、工伤保险的实施对象是所有企业的各类职工，包括危险性很大的建筑业、采矿业、冶金业等行业的职工，只要是与属于工伤保险实施对象的企业有劳动关系的职工都是工伤保险的实施对象。所以，工伤保险的被保险人与企业之间的关系是一种劳动关系。 2、商业保险的实施对象是符合保险合同规定条件的任何人，保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系，双方根据保险合同产生权利与义务。虽然只要是符合保险公司合同规定条件的人都可以投保，但保险公司为了自己的利益，可以不接受职业危险性很大的企业和职工参加人身意外伤害险。所以，它的实施对象范围相比工伤保险的范围有很大的局限性。 (3)实施方式不同 1、工伤保险的实施方式是强制实施的，是社会保险管理机构依据国家有关法律，强制属于实施对象的企业必须参加的社会保险，不管企业和员工是否愿意。 2、而商业保险的实施方式是自愿的，投保人自愿投保，保险人与投保人(被保险人)双方在自愿的基础上签订保险合同，并遵循契约自由的原则。 (4)保障水平不同 1、工伤保险待遇是在劳动者为社会尽了劳动义务发生工伤以后发放的，其保障水平是根据整个社会的经济发展水平和各方面的承受能力，由政府单方面决定的。在支付工伤待遇时，要考虑劳动者基本的生活需要，还要考虑劳动者过去劳动贡献的大小。 作为一种基本的保险，一般来说，其提供的保障水平仅是保障劳动者及其家属的基本生活需要，高于生活贫困线，低于劳动期间的工资标准。 2、雇主责任险、人身意外伤害险等商业保险，是一种临时的保险，保险的金额是由保险人和投保人双方约定的，投保人按规定缴纳保险金，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额支付保险金。 综上，员工在单位工作的时候难免会有存在威胁安全的情况，如果出现了伤情且被算作是工伤的话就会启动工伤保险的理赔问题，而工伤保险本质上就是有社会公益性质的，如果单位不给员工买这种保险就会遭到国家的处罚和对员工的额外赔偿。 |
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