| 问题 | 增强监管保护投保人权益 |
| 释义 | 特色四：保护投保人的权益 保险合同法和保险业法两大部分所作的大量修改，都体现了新《保险法》对投保人、被保险人权益保护的强调。本文列举9个保险合同法的例子。 1、明确了不同保险合同中关于"保险利益"的要求。据专家介绍，旧法对"保险利益"规定得比较笼统，也没有区分人身险和财产险合同对保险利益的要求。事实上，人身险合同中，投保人在投保时要具有保险利益，而财产险合同中，投保人是在出险时具有保险利益。 人身保险合同关于"保险利益"的规定中还增加了一条：与投保人有劳动关系的劳动者，是有可保利益的。 比较常见的例子是，企业为自己的员工投保了团险，是有可保利益的。但这并未体现在旧法中。新法中，企业可以作为投保人，员工作为被保险人，企业对员工有可保利益。企业投保团险时，受益人只有在员工同意的情况下，才能指定为企业;退保时，要明确让被保险人知道。这在《养老保险管理办法》这样的部门规章中已有所体现，这次以法律形式加以明确。 2、明确了保险合同生效与成立的关系。除非投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限，否则，保险合同自成立起生效。同意承保即生效，这杜绝了过去常常发生的保险公司以"保险合同还未生效"为由拒绝理赔的事情。 3、明确了在投保人如实告知义务的履行上，保险人必须先行询问，即"询问告知"原则。同时，对于投保人因故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人虽可以解除合同，但该解除权自保险人知道解除事由起30日内必须行使。更重要的是，针对如实告知义务的问题，规定了两年的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。 保险合同是最大诚信合同，也要求投保人尽到如实告知义务。但一直让老百姓困惑的是，"我不是保险专业人士，哪些应该告诉保险公司呢?你不来问我，我因为过失没有告知，或者根本没办法告知，最后出了险，你以我没有如实告知为由，拒绝理赔。冤枉啊!" 根据新法，如果只是一般过失，保险公司不能以投保人未"如实告知"而拒赔。譬如保险公司问"你有没有在其他公司买过意外险?"，投保人说"我没有买过"。结果保险公司发现他买过，但这是他的劳动单位为他投保的一份团体意外险，没有告诉过他，保险公司便不能以投保人未"如实告知"而拒赔。[page] 所谓"如实"，是指"如我应当知道"，"如我已经知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主观意愿，确实比较难以认定，但一般来说，可以通过人的行为、当时所处的境遇，按照一般的通识理解，来考量出他的主观状况。 4、明确了保险人对格式条款的提示和说明义务。对免责条款应作出足以引起投保人注意的提示，并作明确说明。如未履行这两项义务，该条款无效。 新法中规定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明显较大的字号、显眼的字体颜色(如黑体字)。提示过了，保险公司还要对条款内容明确说明，那怎么证明说明过呢?电话营销有电话录音;对于传统的营销渠道，上海市场上有《新型寿险产品投保手册》和"上海市个人营销寿险新型产品服务确认表"。 5、明确了格式条款绝对无效的情况：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 例如，《合同法》规定的保险公司应尽的义务，保险公司不能在保险合同中加以排除。过去，有的保险公司喜欢在保险合同条款中耍这么一招："即使本公司及相关代理人未向您询问相关情况，您也应当主动告知。"这样的条款根据新法是无效的，因为它免除了保险公司依法应当承担的询问义务。 6、明确了保险人核定保险金的期限：最多30日，除非合同另有约定。明确了保险人履行赔偿义务的期限：最多10天。对于该赔的，如果保险公司在核定完后的10天内还没有赔，投保人向法院起诉时可以算利息。 7、保监会对于格式条款没有解释权，解释权在人民法院和仲裁机关。旧法规定得比较含糊，导致人民法院和仲裁机关有一个认识误区：对于任何保险合同格式条款，都要做出有利于投保人和被保险人的解释。这是不对的。新法对此作了概念厘清：先看条款有无争议，没有争议的，按照条款文义来;有争议的，要按照通常理解予以解释。 有一个老人投保了一份人身意外险，条款规定："如果你作为营运车辆的随车人员时，发生意外，保险公司赔保险金的50%。"有一天，投保人押运一车西瓜，承载西瓜的车为营运车辆，该老人作为押车人员之一出险了，要求保险公司全额理赔，保险公司只肯赔50%。投保人闹到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保险人的解释，法院说："保险合同条款在文义上没有任何歧义，"并按照保险公司的抗辩，赔了保险金的一半。这是人民法院很好利用格式条款解释权的案例。[page] 8、"买卖不破保险"，即保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务，同时被保险人或者受让人应及时通知保险人。根据新法，二手车过户后，新车主直接就继承了车子的保险保障，即便保险公司还不知道车子已经换了主人。 不过，新法在实践中也会产生新难题：一旦新旧车主都未通知保险公司过户的事情，而上家又偷偷地退保了，新车主还一直以为有保险。此时出险，保险公司要不要理赔? 9、责任保险赔付中，关于保险人直接向第三者赔偿保险金的规定。以前有这样的事情：被保险人开车撞了行人，被保险人就是不去申请理赔，行人没办法从被保险人这里拿到赔偿。对此，新法规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，保险人应当直接向第三者赔偿保险金。 |
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