| 问题 | 保险公司对合同签订当天的事故负责吗？ |
| 释义 |
【案例】 2011年9月25日下午16:00，张某与一家保险公司签订了保险合同并支付了保费。保单载明保险期限为2011年9月26日零时至2012年9月25日零时。不料，当天下午17时，张某的投保车辆发生交通事故，双方对保险公司是否赔偿产生争议。保险公司是否应当承担赔偿责任，有两种意见：第一种意见是根据保险合同的规定，保险单载明的保险起止时间为保险合同生效的时间，保险事故发生时保险合同尚未生效的时间。因此，保险公司不应支付保险费。第二种意见认为，保险合同自双方签订之日起生效，保险公司应当承担赔偿责任。因为保险合同是一种允诺合同，按照常理，合同应当立即生效，保险人认为合同零生效。当两者之间存在歧义时，应当针对标准合同的提供者进行解释。笔者同意第一种观点，理由如下：首先，意思自治是合同法的基本原则。由于合同双方签订的合同为零生效，本合同是双方意志的真实表达，不违反法律、行政法规的强制性规定。本合同为有效合同，双方应按约定履行，因此，本合同生效时间为2011年9月26日零时。第二，本合同为有效期合同，双方签字，于2011年9月26日零时生效。合同的成立和效力是两个法律概念。对格式合同提供人作出解释的前提是对该条款的理解存在争议。显然，合同的生效时间应该由申请人签字确认，这应该是申请人的真实意思。最后，中国保监会于2009年3月25日下发通知（保监会函[2009]91号），要求保险公司确定保险期间有两种方式：一是在保险单“特别约定”栏中对保险期间作出特别说明，并书写或粘贴“即时生效”字样，使保险期间生效保单签发后立即生效；二是在保单中打印“保险期间从年月日到小时”字样，保单签发时覆盖原“保险期间从年月日零时起……”字样，明确标明保险期间的具体时间。目前，保险合同大多采用零工时保险的形式。《通知》只要求保险公司“以两种方式确定保险期限”，但没有规定“必须采用两种方式”。这一规定不是强制性的，保险公司可以选择适用。综上所述，笔者认为保险公司不应承担赔偿责任。你知道吗 |
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