| 问题 | 民间借贷法律风险及防范 |
| 释义 | 民间借贷法律风险及防范 风险有：1、民间借贷从熟人社会到陌生化社会 2、民间借贷资金供需信息严重不对称 3、官方的利率管制与民间高利贷倾向 4、民事性借贷合法与商事性借贷禁止 5、民间借贷仍然罪名阴云笼罩 防控有：1、为民间资本开拓出路 2、民间借贷风险管理核心是规范化 3、技术创新支持：信息化平台和IT技术支持 4、地方探路民间借贷规范化 5、加强法律宣传，引导规范民间借贷 民间借贷面临的风险 1、民间借贷从熟人社会到陌生化社会 在熟人社会的“小圈子”，人与人之间有着一种私人关系，人与人通过这种关系联系起来，构成一张张关系网，亦称为“关系社会”、“后门社会”。民间“熟人好办事”的说法，正是对熟人社会的一种朴素表达。随着现代化进程的推进，在社会流动和利益分化的浪潮中，中国社会显现原子化、陌生化和丛林化的迹象。在对权势的依附、对财富的崇拜中，根深蒂固的熟人社会在解体，守望相助的道德传统在动摇，乡规民约的道义资源在流失。现代社会的陌生化特点使其信任机制呈现为一种“间接信任”，而我们尚未建立起信任媒介平台。 2、民间借贷资金供需信息严重不对称 金融市场上存在着明显的供需不对称问题，正如万军伟所说，“一面是正规军的求钱若渴，一面是民间金融的暗流汹涌”，资本和实业之间有着明显的错位，创业精神与食利精神应该寻找共存。许多学者认为，民间金融不开放，融资成本太大，中小企业(特别是民企)生存堪忧。 3、官方的利率管制与民间高利贷倾向 在地方，一些地方能人，利用个人名义或新近官府颁发牌照的小额贷款公司名义，以12-15%的高息，以入股金、委托投资等名义吸收公众资金，以20-30%的利率进行短期放款，赚取8-15%的利差。在浙江，民间短期借贷的利率水平已经达到5分、6分，甚至高达8分、10分。半年以上的贷款利率水平也有3分、4分。温州近期民间融资形式呈现组织化、流向呈现投机性。 4、民事性借贷合法与商事性借贷禁止 民间借贷天然具有合法性，但这仅限于民事性质，商事性的借贷是受到法律禁止的。小贷公司从事放贷业务具有突破意义。2005年5月，中国人民银行和中国银监会会同财务部等正式决定在民间融资活跃的四川、贵州、内蒙等五省进行民间小额贷款试点。但由于人民银行没有批准金融机构执照的权限，小额贷款公司没有合法地位。 5、民间借贷仍然罪名阴云笼罩 不管官方如何严刑峻法，中国的民间金融依然愈演愈烈。个中原因很简单，中国当前的金融体制已经严重滞后于中国的经济现实，现实经济生活中存在着现有的合法金融体系无法填补的巨大真空。有真空就必然有人去填补，政府做不了或者不去做，自然就会有民间的或者地下的力量去做。当前资金成本节节攀升，实业经营压力不断加剧，一些民间资本脱离实业领域进入民间借贷市场。 民间借贷风险防控新进展 1、为民间资本开拓出路 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》鼓励民间资本进入重要的国民经济领域，包括航空、铁路等等，也允许进入金融行业。但是如果建立银行类的金融机构，比如村镇银行等，还比较谨慎。如果建立不吸收存款的小额贷款公司，和其他合作金融组织，还是支持的，而且逐步地在规范。要深入贯彻新36条，给民间资本为主体的中小企业更多的投资和经营渠道，金融系统需要加快推进改革，提供更多能为中小企业服务的投融资机构。 2、民间借贷风险管理核心是规范化 管理民间借贷风险，主要应做到以下5个方面，即市场阳光化、交易规范化、行为法治化、利率市场化、主体机构化。如小贷公司要不断规范发展，转制村镇银行的门槛要降低;规范网络借贷平台发展、成立民间借贷登记服务中心等以规范民间借贷的交易市场。 3、技术创新支持：信息化平台和IT技术支持 创新的中介服务平台及现代化的信息技术，为民间借贷风险防控提供了支持，如民间借贷登记管理系统、网络借贷平台、小额贷款管理系统、第三方支付结算机构、征信管理系统、信用评价与管理系统、监测跟踪系统、风险控制与危机警示系统等。 4、地方探路民间借贷规范化 根据官方数据，广州民间金融街内目前共进驻了32家公司，其中小额贷款公司11家、担保公司3家、典当行4家、银行4家(以中小银行为主);证券公司、期货公司各2家，此外还有第三方支付平台、投资公司等其他新型金融业态。如果说温州的监测数据代表民间资金的“温州价格”，那么广州民间融资服务中心发布的监测数据，则希望形成广州民间借贷的“广州价格”，进而辐射珠三角。 5、加强法律宣传，引导规范民间借贷 首先，要加强对民间借贷法律知识和金融风险知识的宣传，不断增强社会公众的法律意识，树立金融风险意识。其次，引导民间借贷当事人使用书面合同，按照《合同法》规定明确和完善合同内容，有效预防法律风险，减少纠纷的发生。第三，加强典型案例教育，采用非法吸收公众存款和非法集资活动的典型案件加强宣传教育和研究探讨。最后，引入《企业法律风险管理指南》国家标准，规范企业内部风险控制流程和措施。 |
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