| 问题 | 民间借贷“刀尖上跳舞” |
| 释义 | 民间借贷是一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”“地下金融”。它蕴藏着极大的风险，这种以亲情、友情和利益为纽带的融资方式基本是靠信誉作为担保的，一旦资金链断裂，借贷方矢口否认或跑路现象时有发生，而出借方往往血本无归且投诉无门。今年以来，民间借贷跑路、失联事件不断，而且资金往往涉及上亿元，这种势头还在不断蔓延。 这些案例都是民间借贷惹的“祸” 事件一：担保方抵赖不作为 自从内蒙古鄂尔多斯资金链断裂后，整个西部地区的民间借贷氛围一直都较为尴尬。而呼和浩特市房地产市场的崩盘，该市民间借贷风险引爆。来自内蒙古的张星(化名)也成为了民间借贷的受害者。 张星却怎么也没想到，自己投入的几十万元就这样打了水漂。几年前，张星经人介绍，拿出18万元做民间借贷，放给内蒙古呼和浩特市当地的一家洗浴城，双方签署了简单的借款凭证，除了借款双方的姓名、身份证号、电话号码以及商定的每月2.5%的月息外，就是双方二人的签名、盖章。但是还款期限已经过了一年有余，张星到目前还没有拿到借出去的钱。 事件二：产业调整让借款人破产 煤、气、羊、房是内蒙古的四宝，许多人也凭此走上了致富路。这里的民间借贷也曾异常活跃，但是房价调控、市场供需的变化也让借贷人尝到了苦头。 郑大凡(化名)开了一家洗煤厂。厂子虽然不大，但从买下厂址、制备设备、招聘工人到正式生产，所需资金也不是小数目。在银行贷了100万元后，又通过民间借贷的方式借了100万元，利率1毛5，压上了自己的房产证。 生产开始，厂子经营得不错，但由于排出了大量污水，当地的农田受到污染，每隔几天就会有农民到郑大凡的厂子去索赔或是要求其停产。为了补偿农民的损失，郑大凡除了支付赔偿金，还把洗出来的成品煤免费给当地人烧。如今，很多借款人手中只有一张借据。 事件三：回款难致小企业主资金紧张 一位在南京做不锈钢生意的小企业主告诉记者，他的一位做不锈钢生意的同行就无力偿还民间贷款。“他之前接了个几百万元的工程项目，是自己先垫款做的，没想到项目完工后项目款拿不回来了，导致资金链瞬间非常紧张，现在已接近破产的状态。”他说，现在很多工程项目都是需要自己先垫款，而这两年房地产资金的吃紧直接影响了下游企业的生存。 据记者了解到，目前民间借贷的利率大约在15%-30%左右，另外利率的高低还与抵押物的质量有一定关系。 监管缺位市场混乱 地下运转隐患丛生 西南财经大学等研究机构近期公布报告显示，去年我国民间金融市场规模超过5万亿元。一些业内人士表示，规模庞大的民间融资，能有效满足市场多层次资金需求，助推民营经济快速发展。同时因监管主体缺位和机制不完善，民间借贷长期“地下运转”风险丛生。 福建省高级法院民二庭法官刘炳荣说，民间借贷已成为我国金融市场中重要组成部分，但相关法律长期空白，社会各界对民间借贷行为的合法与非法等问题看法各异。“浙江吴英非法集资”等案件引发公众巨大争议，凸显立法明确民间借贷法律边界、健全监管机制体系的必要性与紧迫性。 民间金融监管缺位现象也屡遭社会质疑。受访专家表示，当前民间融资多头监管和监管缺位问题较为突出。部分民间放贷者和融资中介机构反映，当前民间借贷市场较为混乱，信用和债务情况缺乏查询渠道，加上准入和退出等机制欠缺，导致民间借贷长期游离在灰色地带。 记者采访发现，民间借贷登记中心登记的融资要受“最高利息不得超过银行同期存款4倍”限制，远低于地下钱庄、担保公司的借款利率，一些投资者为追求高利，不愿前往登记。此外，一些借款人表示支持借贷登记，但考虑借款信息公开后，银行会要求还贷，出借人也担心利息收入需交个税，登记积极性不高，影响借贷登记服务推广。 推动民间资本市场阳光化运营 记者在广西、福建、湖北等地调研发现，眼下民间融资风险呈现集资方式隐蔽、涉及金额较大、跨区蔓延加快等特点。部分专家认为，政府应完善监管机制，从引导企业自救积极化解债务，展开排查整顿入手，立法明确民间借贷法律边界，进一步完善民间金融监管体系，推动民间资本市场“阳光化”运行。 面对民间借贷风险暴露扩大趋势，业内人士认为，各地应尽快开展民间借贷风险专项清理整顿，在明确民间借贷合法边界的基础上，改变现有计划性监管方式，引导监管市场化，多管齐下构建完善的民间金融监管体系，加速民间借贷市场在阳光下运营。 |
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