| 问题 | 小额担保贷款：新的“希望工程” |
| 释义 | 昨日，本报《小额担保贷款：水好渠不畅》报道推出后，受到了市民和相关部门的高度关注。针对小额担保贷款出现困难的情况，各方都有话要说。有分析主观原因的，也有分析客观原因的。 可贵的是，经办各方在描述自身“苦衷”的同时，并没有选择回避责任，并对贷款申领者进行了提醒和引导。 同样可贵的是，作为“弱势群体”，广大迫切需要创业贷款的市民，也没有一味责难相关部门，而是表达了相当程度的理解，甚至积极寻找自身存在的问题。 但是，市民尚显耐心的等待，不能成为相关部门维持低效率的借口，甚至是内耗角力的缓冲条件。只要多方紧密合作，都真心希望为失业者“圆梦”，我们的小额担保贷款政策，一定会为广大市民雪中送炭，而不至成为“迟来的爱”。 反应之劳动保障局; 300万元奖励贷款经办人 “政府工作人员让创业者及时申领到小额担保贷款，还有奖励”。武汉市劳动和社会保障局昨向记者透露，今年全市将拿出300万元奖励小额担保贷款一线经办人。 据武汉市劳动和社会保障局副局长徐良俊介绍，从去年下半年开始，武汉市就将小额担保基金分配到武汉市各个城区，创业者不用再集中到市级劳动部门办理手续，可直接到所在城区申报小额担保贷款，这在很大程度上缩短了贷款申办时间。 去年武汉市共发放小额担保贷款3.1亿元，是前4年总和的2倍多。为鼓励经办人员的积极性，为小额担保贷款再次提速，武汉市拿出当年贷款额的1%奖励一线经办人员。目前，武汉市劳动保障局正在制定奖励计划。徐良俊表示，目前，武汉市各个城区的小额担保贷款额度，已作为每年的就业目标，纳入到绩效考核指标中。 据介绍，劳动保障部门在小额担保贷款审批这个环节中，只负责审核申报人是否属于政策扶持范围内这一项，只要是符合扶持条件的人员，劳动保障部门都予以审批通过。而对贷款人的项目审核、信用记录、经营能力预估以及还款能力，都还需要由担保公司进行进一步审核，所以在担保公司这一审核阶段，时间相对要长一些。 反应之担保公司; 严控风险 筑牢门槛 “我们每成功担保一笔小额担保贷款，可以获得1%-2%的手续费，我们怎么会故意为难贷款者呢!”汉阳区负责小额担保贷款的担保公司人士告诉记者，“但是，担保公司有责任确保贷款的安全性，所以我们会严格审核贷款者的项目可操作度，以及还款能力。” 这位不愿意透露姓名的人士举了一个例子：为了保证贷款安全性，担保公司对“贷款人的信用担保人”这一项的审核，比较严格。按照政策规定，如果没有固定资产作抵押的创业者，可以找信用担保人做担保申领小额担保贷款，“月固定收入在2000元以上，或者在武汉有住房的人”，都可作为贷款人的信用担保人。 然而，这家担保公司在此基础上，额外还设置了担保人的门槛——“必须是行政机关或者事业单位的工作人员”。升高的门槛，让更多的创业者找不到担保人做信用担保。 对于汉阳区为何有千人在排队等待小额担保贷款一事，该人士做出这样的解释：“由于去年9月，江汉区的小额贷款额度已达到当年担保基金所匹配的最大额度，所以从去年9月开始就停止办理小额担保贷款了，而今年3月才又陆续启动贷款。”据称，截至目前，汉阳区这家担保公司连去年申报的贷款申请都还未处理完。 反应之银行; 符合条件的全部批 小额担保贷款难，有人认为与银行“惜贷”有关。其“理由”是：小额担保贷款额度小——一般不过几万元，与动辄多少个亿的大项目比，工作量小不了多少，但“利润”却小得可怜。 但是，武汉某银行相关负责人却不赞成这样的说法。在这位负责人看来，“只要符合条件的，银行都会批准”;“板子”打在银行身上，对银行不公平。 一名银行监管部门负责人则表示，“个人担保贷款问题很复杂，一两句话难以说清楚”。大体来看，与政府推动力度和银行两方面都有很大关系。“银行必须要考虑资金安全，这个无可厚非。从某种程度上讲，政府支持力度有多大，这方面的业务就能做多大。” 汉口银行有关人士表示，在发放小额贷款方面，银行还是比较积极的，也是有成果的。2008年以来，为支持武汉市全民创业，该行不仅增加了小额担保贷款的办理机构，还不断扩大其业务规模。至2008年10月20日，贷款余额上升到5894万元，比2007年底增加4300多万元。“部分申贷者不能申请到贷款，往往怪银行。其实，从公开的办理程序来看，银行前面有社区、劳动保障部门、担保公司等好几关。有些事卡在前面，不能完全怪银行。”一名银行人士说。 反应之市民; 问题很多 建议也很多 昨日，本报推出的《小额担保贷款：水好渠不畅》，在读者中激起了强烈反响。本报热线全天接待来电200余人次。读者都是武汉市民，他们来电表述的内容，既有遭遇类似贷款难的，也有提出如何顺畅办理贷款建议的。来电同时反映出，一些未办成贷款的市民，确实还存在自身条件不符的情况。 “问号”五花八门 尽管小额担保贷款从2003年就开始实施，但来电可看出，一些申请贷款的市民，对这项政策的具体内容还是不甚了解。 武昌中华路街户部巷社区的夏先生来电说，他想开家政公司，贷款5万元，但社区一直不批，称开家政公司不能贷款。 而读者张先生则问，他父亲今年59岁，想做生意，去劳动局办贷款手续。劳动局称他父亲年纪大了，不能办。 而户口在黄陂区的一名读者问，他想在武汉城区做生意，想贷款，但银行称要武汉城区户口才能办贷款。 来电显示，许多贷款申请人对贷款政策不熟悉，一旦遭遇卡壳，申请人也不知道去问谁，他们向本报问得最多的话是：这些规定都有吗? “想法”各不相同 读者王先生虽然也认为贷款手续很麻烦，但他认为，应设立一个一站式的专门机构进行审批，不管申请人提供的资料是否合格，都应该当场答复，这样可避免申请人跑很多冤枉路。 而想贷款的陈先生则建议贷款的条件能否灵活一些。他想贷款5万元，他有住房证，是公房，没买断，不能用房子做抵押，但他有偿还能力。陈先生说，他的住房证市场价值也不止5万元，如果政策灵活点，他也能贷款了。 读者白女士也以自身经历建议，要想尽快办好贷款，必须把所有资料准备好，严格按程序去办理，不要模棱两可碰运气。有的人办不下来，要找自身原因，信用担保人(公务员或教师)一定要找好，不然要走很多冤枉路。 请维护好个人信用记录 据了解，小额担保贷款业务方面，银行业人士对贷款对象进行了明确界定，其中一条为：在金融系统《个人信用信息基础数据库》及社会联合征信系统中无不良记录。 汉口某银行负责人说，金融系统《个人信用信息基础数据库》及社会联合征信系统不是贷款银行在建，而是人民银行牵头在建。个人信用记录不好，有可能是申请人个人原因，也有可能是其他方面的原因。贷款银行因为申请人有不良记录而拒绝发放贷款，这个不能完全归咎于银行。 银行业人士提醒说，现代社会个人信用越来越重要，每个人都要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用。为了避免绕一圈子最后因为个人信用有问题而贷不到款，建议申请贷款前，带个人相关证件到人民银行武汉分行营业管理部征信处查看自己的信用记录。 专家把脉 政府贴息的小额担保贷款意义非凡，但不少市民仍反映贷款难以发放。记者采访了众多金融专家，他们都表示，其中的原因很多，不仅有相关机构的原因，也有下岗职工本身的问题。这需要有关部门大力宣传，使小额贷款的性质得到广泛理解，同时需要相关部门加强联系，提供创业指导，真正使小额担保贷款起到促进再就业的积极作用。 银行的两个“顾虑”： 经济考量和责任风险 对于“小额担保贷款难”的问题，武汉大学经济与管理学院专家称，其中有一个问题就是银行的态度不够积极。银行的工作属于经营性质，追求的是经济效益，而城镇失业人员的小额贷款，金额小，笔数多，贷前审查和贷后管理工作都很繁重，而担保手续费和利息的收取标准都不高，银行的成本太大，所以一般大的商业银行都不太愿意做这项工作。 专家表示，还有一点是银行的“责任风险”。国家在小额贷款方面有担保基金作保障，从事小额贷款发放工作，从经济上来讲对银行而言风险不大，但银行要承担很大的“责任风险”，即由于部分失业人员客观存在的自身经营能力低、信用意识淡、流动经营管理难等因素，再加上现在整个社会的创业环境不好，成功的概率不大，因此，有些小额贷款一发放就成了不良贷款。从银行对工作人员考核的角度而言，由于实行的是终身责任制，不良贷款的多少直接关系到相关人员的工资、职称等切身利益，这也是商业银行放贷不够积极的一个重要原因。 创业者应避免的思想误区： 贷款不是“扶贫款” 专家称，现在有少数失业人员个人信用度不高，甚至有些失业人员把小额担保贷款当成政府的扶贫款、救济款，根本不想归还，“一颗老鼠屎，搞坏一锅汤”，有人贷款不还且追还难度较大等，导致银行办理小额贷款的兴趣大为减弱。 专家认为，要想推动小额担保贷款工作顺利进展，还应调动银行贷款的积极性。银行发放小额担保贷款最担心的是信用风险，因而应尽快建立较为完善的创业者信息和信用管理档案，增强个人信用意识，消除银行发放贷款的顾虑。 贷款顺利的条件： 多方必须劲使一处 专家还认为，对发放小额贷款的银行机构及贷款对象，应给予适当的优惠政策与经济利益支持，财政担保基金也要尽快落实到位，以提高银行贷款的积极性。 另外，政府在政策上要强调，银行不能为一味追求高收益而排斥小额担保贷款。除此之外，各部门还要强化信息交流，使清收环节紧密衔接。 只有银行、财政、社区和城镇失业人员等各方面通力合作，才能推动小额担保贷款的长期稳定发展。 |
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