| 问题 | 规范民间借贷的建议 |
| 释义 | 近年来，民间借贷案件居高不下，暴露出来的一些社会问题值得关注，现笔者提出以下建议。 一、政策建议 政策转变，形成合法融资渠道。民间借贷作为一种补充，与正规的金融比较有一定差距，但其优势正在日益体现出来，所以国家应改变对民间借贷的打压政策，通过法律手段规范民间借贷行为，对民间借贷的资金流向、借款形式、利率范围、风险防范等方面加以规范，明确合法和非法融资的界限，促使民间借贷健康运行。 多方鼓励，拓展民间借贷多样化。市场经济的发展，形成了民间借贷多样化的特点。现阶段，民间借贷部分还处在地下钱庄的地位，如何从“地下”到“地上”，需要社会多方鼓励，除个人之间直接借贷外，还应建立多种民间金融组织。在国家资金参股或不参股的情况下，尝试小额信贷机构，如私人银行成立、外资银行的引进，对当地的民间借贷，均是一种有益的补充。 制度约束，规范民间借贷。建议国家制定相应的法律法规规范加快民间融资的立法步伐，为促进民营资本扩张打开体制通道，同时出台相关监管制度，让民间借贷在合理的范围内发展，同时对非法金融活动予以严厉打击，为民间借贷的生存发展提供良好的空间。 二、法律建议 严格审查借贷行为的有效性。在审理过程中，应合理分配举证责任。由于借贷关系的双方当事人之间多系亲属、朋友等社会关系，在借贷形式上表现出简单和随意性，不签订书面协议或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据的情形较多，所以审理民间借贷纠纷时对借据的形成过程、出借人的借款原因和借款目的，出借人资金的具体来源等进行细致地了解和调查，以查明是否存在“高利贷”、“赌债”等“问题借贷”的情形，对违法行为坚决不予保护，对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，法院可根据当事人的申请或依职权采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施，避免造成财产损失。 正确适用法律及司法解释。《民法通则》对民间借贷的当事人权利行为能力、代理、诉讼时效等作了规定，《合同法》对权利义务作了明确规定，根据特别法优于普通法的规定，当《合同法》有明确规定时，应当适用《合同法》，同时《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》对程序问题、效力认定问题作出了明确，司法实践中可以适用。 诉调对接，取得法律效果与社会效果的有机统一。在适用法律的同时，充分发挥善良风俗、乡规民约作用，做好当事人的息诉服判工作，加强与党政机关、公安、工商、金融监管机构等相关职能部门的沟通协调，及时提出司法建议，对可能发生的违法情况，及时向当地政府、公安机关通报案情，以防负罪外逃，切实维护债权人合法权益。 三、社会建议 健全管理体系，为诚信社会提供保障。政府要率先推出诚信制度，为社会诚信构建平台，同时实行依法治“信”，加大执法力度和对失信行为的惩处力度，对诚信度高的个人和企业，进行大力宣传，政策在各方面给予政策优惠，对企业和公民严重的失信行为，将其列入黑名单，通过新闻媒体进行公开曝光、限制市场准入，逼其步入社会诚信行列，以此维护民间借贷的稳定性。 强化行业监管，实行高效管理。作为金融机构应强化依法经营的意识和观念，完善工作机制，提高服务质量，规范操作行为，实现“阳光操作”。作为政府应积极加强行业协会等民间机构的自律管理，建立并逐步完善政府的信用监督和管理体系，使信用记录不良的企业在各企业的客户管理中被筛选掉，使其没有市场活动的机会和空间，实现民间借贷的阳光操作。 |
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