| 问题 | 自杀案首判中的“意外”问题 |
| 释义 | 北京市首例以法院判决形式认定被北京。保险公司不承认该事故属于意外伤害。法院判决认为，被保险人酒后驾车属于故意行为，被保险人能够意识到酒后驾车行为将使自己处于危险状态。虽然对被保险人来说，事故的结果是意外的，但故意酒后驾车，以及自己能够意识到危险状态的存在这两个理由，足以支持保险公司拒赔。 第二种情况是，原因行为属于非意外，但被保险人没有实际预料到，如果自己实施该行为，将会使自己处于危险境地。若发生此种情形，保险公司应当赔付。典型的例证是Hamlyn v. Crown Accident Ins Co Ltd 案(1893)，在该案中，被保险人俯身拾起一个孩子掉下的子弹头时，扭坏了自己的膝关节，由于其膝关节过去从未出现过毛病，因此被保险人认为是一起意外事故，要求保险公司赔付。保险公司则认为，被保险人俯身捡起子弹头的行为是其主动的故意行为，既是故意行为，当然不应当赔付。法院判定，虽然被保险人俯身捡起子弹头的行为是一种非意外的故意行为，但其从未打算或预期捡拾子弹头的行为能够扭伤膝关节。即，原因行为虽然是故意的，但结果却出乎被保险人意料，被保险人并不知道自己已经处于危险状态，此种结果故意的行为，保险人应当赔付。这一案例已经成为英美法系认定意外的经典案例。 从第二种情形来看，结果意外并非绝对不能构成意外。如果法院坚持上述“只有原因是意外的才能构成意外，结果是意外的不能构成意外”的观点，类似第二种情况的案件可能被误判。 关于“意外”，在美国甚至出现了对原因意外和结果意外不加区分，对被保险人有意识行为引起的意外结果一律应当赔付的观点。不过笔者认为，这样的观点过于偏袒被保险人，不无显失公平之嫌。对什么是“意外”，还需具体问题具体分析。 |
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