| 问题 | 保险理赔应该注意些什么 |
| 释义 | 前些时候我的一位客户对我抱怨说：保险这东西真的不好说什么，我们也不是觉得它不好，办了嘛心里是安心些，但办完后又觉得就这么回事儿。他说这话是因为之前在他身上发生了一件事，所以才说出这样的话来的。 几个月前的时候，他在我这里为自己的工人办了意外伤害保险。天有不测风云，前不久一位工人因工作疏忽不慎把脚给摔骨折了，住进了411医院。我的这位客户倪老板在这个工人出院的前一天打来电话，问我报销的程序。我就把理赔需要的一些资料跟他交代了清楚。一个月后他的理赔下来了。正当我把理赔送到倪老板手中的时候，他却惊讶的看着理赔金半天才对我说：小吴，我的这位工人在医院用了差不多1万块，你们保险公司怎么才赔2600块啊？我说：是啊，这位大哥是有医保的，保险公司在理赔的时候是要扣掉你医保已经报销了的部分后，剩下的钱才好报的。倪老板说原来是这样的啊。 其实保险公司在理赔的时候是有原则的，像倪老板这样的个案是比较普遍的现象，就是大家在几家保险公司办理保险，或是有社会保险又有商业保险的，像这种情况，保险公司就不是以它定的保险金额作为理赔金的额度。这也就是保险的基本原则之一的损失补偿原则，就是说我们在办保险后，发生同一项保险理赔时，保险人的补偿刚好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。当然，这里不包括一些重大的，直接影响到被保人生活的一些利益。 作为投保人和被保险人，我们在办理保险单时，是要和保险公司以签订合同的形式来达成双方享受的权利和应尽的义务。因为保险标的在投保前或投保后都是在投保方的控制之下，而保险公司（即保险人）一般情况下是根据投保方的自述来决定是否可以承保与否，所以投保方的诚信和道德素质就显得尤为重要。所以保险合同与一般合同而言，更需要讲诚信和道德。那么在这样的条件下，保险公司的最大诚信原则也就应运而生。在合同上的体现是：如实告知。 去年我的一位客户在为员工办完意外险之后，问我：小吴，你们公司有没有医疗保险啊？ 有客户主动问及保险，我当然是特别的开心，告诉她说：有的。就问了些相关的信息后给这位客户做了康宁险和附加住院医疗保险组合。她看了后觉得不错就和老公商量了下，最后决定办一份这款保险。因为是医疗保险，所以对于被保险人的健康问题我着重问了下，她就说以前身体没有什么不好的地方，更没有住过院。投保单也就这么顺利的签了下来。大概半月的时间，保险合同下来了，我送合同的时候又把保险内容重复了一遍。我的这位客户满意的对我说了句：我们都基本了解了保险的内容，以后有什么事情打你电话吧。 [page] 就这样，时间到了一年后的某天，这位客户的老公打来了电话，叫我过去有点事情。到了他们家后才知道我的这位客户因为卵巢囊肿在一个月前住进了医院，动 了手术花掉6千多块，现在人出院了，是叫我来做理赔的。按照正常的程序操作后，和客户寒暄了几句就离身回了公司。近一个月的时间后，公司下来了一纸批文，说我的这个客户是带病投保的，公司拒绝赔付保险金。后来和客户讲起此事，客户半天吱吱呜呜不说一句话。我也知道大概是怎么回事了。所以，我们在投保的时候一定不要忘记：如实告知。如果自己在办保险之前就已经知道身体状况不好了，一定要向保险人如实述明。不然，保险公司是可以拒赔的。在这里，我也强调一点：如果自己在投保时身体就不好的话除了和代理人讲清楚外，一定要督促代理人在保单批注栏载明，这是为了防止代理人为了自己的一己之利，容易核保好拿手续费，而节减承保手续，不作批注。到时候吃亏的就是被保险人自己了。 再则作为保险公司，承担的责任和不承担的责任其实都已经列好在保单上的。我们一定要认真看清楚，哪些是符合保险的要求？哪些是保险公司不赔付的责任？这些就要看保险条款上的“保险责任”和“责任免除”条款。特别是“责任免除”这一栏一定要了解清楚，在这一项里的所有事故一旦发生了保险公司说什么也不会赔的。 还有就是：亲笔签名，保险人都会在投保单或保险单上注明：一定要投保人和被保险人在保单上是亲笔签名，否则保单是无效的。 最后，办理医疗险或意外险的客户要注意的是：保险人对医院是有要求的，不要疏忽了这一点跑错了医院，到时候也是不能理赔的，具体的对医院的要求，保单上是有载明的。另外一个注意的事项就是：到了医院后报名字的时候一定不要报小名，我记得我曾经有一位客户就是因为名字写的不是和身份证上的一样，后来还要跑医院找医生重新纠正。到后来钱是赔到了，但心里是非常的不开心。像这些小的细节的问题一定也要注意，尽量避免不必要的麻烦发生。 当然，在这里我只是希望能给大家抛砖引玉，带来一些理赔方面的借鉴。如果有其他保险方面的疑问也可以咨询业务员，或打保险公司的热线电话问询。最后要说的就是：保险是一份合同，我们在办理它的时候最好是先了解它，不要到了发生事情的时候再来“探索”，到那个时候可能一切都已经晚了。受到伤害的就不只是被保人。[page] |
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