| 问题 | 保险合同案件疑难问题分析 |
| 释义 |
近年来，保险日益走进人们的生活，法院受理的保险合同案件急剧增加。许多问题给法院公正合理地处理此类纠纷带来了很大困难。它需要立法作出规定，需要理论来回答，需要理论与实践的良性互动。免责条款的范围不仅限于标准保险条款中“排他性责任”专章所列的条款，还包括分散在保险条款中的保险公司的免责条款。但是，分散在保险条款中的具有一定免责或限制保险人责任特征的保险条款是否属于《保险法》中的免责条款，仍存在不同的看法。第二，未经投保人同意，与保险条款相冲突或限制被保险人权利和保险人义务的“特别声明”或“特别约定”是否对投保人产生影响，根据所谓的行业惯例，在标准保单中直接添加与保险条款相反的内容，然后以投保人在接受保单48小时后未提出异议为由，将本部分特别约定的内容直接纳入保险合同，从而侵犯投保人或被保险人的权利。因此，除非保险人能证明“特别声明”或“特别协议”已获得投保人同意，否则对投保人不具有法律约束力。三是车险条款中“保险人按照被保险机动车驾驶人的事故责任比例承担相应赔偿责任”的约定是否有效；被保险人无过错时，保险公司当然应承担全部赔偿责任。设立“零责任、零赔偿”条款，背离了鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会导向，也与保险业的管理规范相冲突。如果司机在交通事故中没有责任，保险公司不承担赔偿责任的理由不符合合同目的，也违背了公平原则。新保险法第21条进一步规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。因故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因和损失程度难以确定的，保险人对不能确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人已经或者应当通过其他渠道及时知道保险事故的发生的除外。因此，本协议与新《保险法》的规定相冲突。应当解释为，由于投保人未及时履行通知义务，保险人“对不确定部分不承担保险责任”。投保人和被保险人的受益人不履行及时通知义务的，保险人不免除责任。关于不利解释规则的适用，多数意见认为应当按照《合同法》第125条规定的合同解释方法进行解释，即用尽各种合同解释方法，包括：文字解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释、合同解释等，制度解释、目的解释、习惯解释、诚信解释等。对于医疗等领域的专业术语是否适用反向解释规则的问题，如果保险合同条款争议的条款是专业术语，应根据术语的专业含义来解释，而不是非专业人员的个人理解。6对于保险人与被保险人在理赔过程中发生的争议，双方协商一致，即保险人向被保险人索赔一定金额，被保险人出具“索赔结束后，保险公司对这起事故的责任已全部解除。上述行为视为双方就理赔标准达成的协议作为补充协议，被保险人提出新的索赔要求不予支持。有的法院认为，该协议是格式条款，因排除了一方当事人的主要权利而无效。如果是这样确定的，就等于排除了保险公司与被保险人自行协商的方式。一般来说，保险公司与被保险人在理赔问题上发生争议后，会先进行协商。如果争议可以通过协商解决，就应该鼓励协商解决，而不是一切争议都通过司法途径解决，造成司法资源的浪费和当事人的诉讼负担。7关于保险人的明示义务问题，在《申请表》的投保人申报栏中，印有“保险人已对保险条款，特别是免责条款的内容、含义和法律后果作了明确说明”等字样，由投保人签字确认。目前，这一表述的内容是保险公司证明其对免责条款明确表述义务的最重要、最直接的证据。但在实际操作中，大量保险代理人不按保险业务流程办理，也不要求投保人在声明栏亲自签字，甚至不要求保险代理人代签。这将使保险公司失去证明其已履行明示解释义务的唯一证据，导致诉讼败诉。（8） 当损失金额超过保险金额并适用免赔比例时，应解决“先免后限”或“先限后免”的问题。保险条款约定不明确，当事人对保险金额的计算方法有争议的，由于保险条款是格式条款，根据保险法的规定，应当作出有利于被保险人的解释，即：，可以根据被保险人的合理理解进行解释。9是否能够认定申请人对其不知道的先天性疾病违反了如实告知义务。根据最高人民法院的司法解释，车辆所有权转移后或者车辆出借后发生交通事故的，按照交通事故赔偿标准各项的计算公式，在承担责任时采用“主导运行论”外部民事责任，即谁控制车辆谁享有控制权谁承担民事责任。在这种情况下，对于保险合同而言，如果车辆是出借的，则借款人属于保险条款中规定的“被保险人允许的合格驾驶人”。根据协议，保险人应承担责任。11关联人以所属单位名义投保三责保险。 作为车辆的实际所有人，如果车辆在保险事故中受损，关联人的利益将受到影响。关联人对被保险车辆具有保险利益，在事故发生时有权要求保险人支付保险费。你知道吗 |
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