| 问题 | 交通事故发生后未及时通知保险公司遭拒赔如何处理 |
| 释义 | 一般情况下，投保人在发生交通事故之后，应当及时报警并由公安机关交通管理部门对事故进行处理。同时投保人还应及时通知保险人(即保险公司)参与现场勘查，以便保险人确认事故的性质、起因、责任、损害程度及其他理赔事项，最终决定是否属于理赔范围以及如何理赔事宜。但是，如果投保人在发生交通事故之后，没有及时通知公安机关交通管理部门和保险人，而是隔夜报案或者在更晚的时候报案、通知保险人，应该如何处理呢? 目前，针对这一问题的处理，一般的的处理方法是严格按照投保人和保险人订立的合同(格式合同)，即如投保人未能保护事故现场并及时报警、通知保险人，那么保险人不承担相应的赔付责任。我个人认为：投保人与保险人订立的合同系双方的真实意思表示，双方索赔理赔时原则上应按照合同约定处理。但是如果投保人在发生交通事故之后，没有及时通知公安机关交通管理部门和保险人，存在合理理由以及不影响保险人对事故的性质、起因、责任、损害程度核实的情形下，应当结合个案的实际情况，由保险人承担理赔义务。理由是： 依据《道路交通事故处理程序规定》第十二条“当事人未在道路交通事故现场报警，事后请求公安机关交通管理部门处理的，公安机关交通管理部门应当按照本规定第十条的规定予以记录，并在三日内作出是否受理的决定。经核查道路交通事故事实存在的，公安机关交通管理部门应当受理，并告知当事人;经核查无法证明道路交通事故事实存在，或者不属于公安机关交通管理部门管辖的，应当书面告知当事人，并说明理由”的规定可以看出，当事人未在道路交通事故现场报警，事后请求公安机关交通管理部门处理的，经核查道路交通事故事实存在的，公安机关交通管理部门应当受理。也就是说，在可以核查道路交通事故事实存在的情形下，未及时报警不影响对事故的处理。从另一个角度来讲，保险人一般要求投保人在事故发生之后履行及时的义务，无非是要达到确认事故的性质、起因、责任、损害程度等事项的目的，那么在不影响保险人实现自己目的的情形下(即存在未履行及时通知义务，但仍可以核查道路交通事故事实存在的情形)，保险人仍应当履行理赔义务。相反，如果保险人仍以合同约定拒绝理赔，那就违背了公平原则。此种情况下合同中的相关条款有免除保险人责任、加重投保人责任、排除投保人主要权利的嫌疑，应认定无效。 综上所述，我个人认为：存在可以核查道路交通事故事实存在的情形下，未及时报警、未及时履行通知义务不能免除保险人的理赔义务，保险人应当积极理赔。 |
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