| 问题 | 财产保险纠纷浅析 |
| 释义 | (一)财产保险纠纷概述 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险纠纷是指保险公司与投保人、被保险人、受益人之间在履行保险合同过程中因权利义务关系而发生的争议。 保险财产的标的可分为物质形态和非物质形态。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的引起的赔偿纠纷，通常称为财产损失保险赔偿纠纷;以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的引起的赔偿纠纷，是指各种责任保险纠纷、信用保险纠纷、保证保险纠纷等，这部分纠纷不是本章论述的内容。 财产保险纠纷有广义和狭义之分。广义的财产保险纠纷包括财产损失保险纠纷、责任保险纠纷、信用保险纠纷、保证保险纠纷等。狭义的财产保险纠纷仅指财产损失保险纠纷，如普通财产损失保险以及航空货物保险纠纷、海上保险纠纷、农业保险纠纷等。 【延伸阅读】关于财产保险投标业务有关问题的通知 普通财产损失保险纠纷主要包括企业财产保险纠纷、家庭财产保险纠纷等。企业财产保险是指以投保人存放在固定地域范围内且处于相对静止状态的财产为保险标的的一种保险，是我国财产保险业务中的主要险种之一。由此引发的保险争议，就是企业财产保险纠纷。家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产作为保险标的的财产险险种。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。主要险种包括普通家财险、家财两全险、团体家财险、附加盗抢险、其他家财险(家用电器用电安全险、个人住房抵押贷款房屋险等)，由此引发的保险争议就是家庭财产保险纠纷。 实践中，财产保险纠纷争议的焦点大多集中在保险事故的性质、原因、损失程度等方面，其中既有实体争议也有程序争议，最终都体现为保险公司是否应当承担保险责任以及承担何种程度的责任。财产保险纠纷发生，会使正常的保险关系得不到维护，财产保险当事人的合法权益受到损害，不利于社会的和谐稳定。纠纷发生后，可通过和解、调解、仲裁、诉讼等途径解决。而调解程序对社会和谐和稳定具有重要的意义和作用。 (二)财产保险纠纷调解处理的原则和方法 1.自愿原则 财产保险合同是基于当事人合意自愿订立的，当发生纠纷时，同样应尊重当事人的意愿，自愿调解原则应贯穿整个调解程序。具体而言，当事人是否愿意提出和接受调解应取决于当事人的意愿，任何单位和个人都不能强迫当事人必须接受调解。当双方当事人不愿调解或达成调解协议后又反悔的，应引导当事人通过法律途径解决。 2.合法合理原则 合法原则要求调解要依法进行，在调解机构主持下达成的调解协议不得违反国家有关法律、法规、政策和社会公共利益。在调解处理纠纷的过程中，应当避免损害国家利益、社会利益或其他第三人的利益，更不能以付出国家利益、社会利益或其他第三人的利益为代价来换取无理取闹者的妥协，否则达成的调解协议也是无效的。调解的范围应仅限财产保险纠纷当事人可以处分的民事权利和民事义务，如发现骗保等涉及刑事犯罪的情形，应移交有关司法部门处理。合理原则是合法原则的延伸，要求调解机构在了解事实的前提下，明辨是非，合理、公平、公正地确定争议当事人的权利、义务和责任。 3.公平高效原则 处理财产保险纠纷的重要依据就是保险合同。纠纷发生后，保险公司与投保人、被保险人、受益人之间可能对保险事故产生原因、性质、责任、过错、损失程度等都认识不一。公平原则就是要求调解机构掌握证据，查明事实，明辨是非，分清责任，有理有据，才有可能在当事各方之间达成共识，从而圆满地解决纠纷。而高效原则要求调解机构在坚持公平调解的基础之上，一方面力求调解方案合法合理，达到各方满意;一方面又不能久调不决，注重高效与公平之间的关联性，缺乏高效、久拖不决的调解本身就是不公平的。 4.保密原则 保密原则是调解机构在调解过程中应当遵循的重要原则之一。调解成功的基本前提是要消除当事人的一切后顾之忧，给当事人创造一个和谐信赖的环境和气氛。财产保险尤其是家庭财产保险，是以城乡居民的家庭财产作为保险标的财产险险种，涉及当事人个人财产状况，自然属于当事人非常重要的个人信息。而调解过程中，各方当事人主要通过谈判协商来解决争议，往往涉及各自的商业秘密和个人隐私，或者当事人不愿对外公开的信息，因此调解人员对在调解过程中知悉的有关当事人的商业秘密或个人隐私应当予以保密。 5.尝试联合调处 鉴于财产保险的专业性，为了达到更好的调解效果，可通过整合资源，将涉及保险业务的各方力量聚合在调解平台上，充分发挥监管部门、行业协会、基层社区、司法部门的作用，这样有助于调解的专业性和高效， 同时，有助于提升保险纠纷调解的成功率和社会效果。 如果想了解更多关于保险合同纠纷的知识，小编为您推荐： 论财产保险合同的法定解除事由 财产保险的诚信原则 |
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