| 问题 | "不可抗辩条款"哪儿去了 |
| 释义 | 张林，某外资保险公司代理人，2004年进入该公司。昨天，她给本报发来邮件，就重疾险合同中的“不可抗辩条款”发表了自己的看法。 我是一名外资保险公司的代理人，曾购买自己公司的重疾险，也经常向客户介绍这个险种。但是，有一件事我一直非常担心———关于“不可抗辩条款”。 我们的岗前培训教材《保险原理与实务》一书中明确写道： “不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在人寿保险合同中列入不可争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。” 比如说，张三，1995年患慢性肾炎，1997年隐瞒病情投保重疾险，2005年由于长期肾炎不愈导致肾衰(重疾)，张三遂持保单申请理赔，根据“不可抗辩条款”，此时就算保险公司查明张三当年是带病投保，也必须给付保费，因为合同生效已超过两年，是 “无可争议的文件”。 但是，“不可抗辩条款”并没有写入《中华人民共和国保险法》，我所见到的保险合同中也没有写“不可抗辩条款”———我们公司的合同没有，国内保险公司的合同也没有。也就是说，我们目前的保险合同均是“可争议的文件”，这样保险公司在理赔时就有机会对投保人吹毛求疵，千方百计拒赔；更为严重的是，保险公司竟可以与不合格的被保险人(比如已患病)签订合同，先收保费，出了事再翻回头来“严格审查”，拒赔。 目前，一些代理人诱使身体状况欠佳的客户在投保重疾险时就写“没病，健康”，正是缺少“不可抗辩条款”的副作用。我感到遗憾的是，我所在外资保险公司的合同中也无“不可抗辩条款”，这一点上外国人竟非常具有“中国特色”！ 我国何时完善《保险法》？保险合同何时“不可抗辩”？国人何时能有更踏实的保障？代理人何时能更安心展业？法制不健全，保险代理人也是受害者，因为我们大多数都是本公司客户，而当公司挑剔拒赔我的客户时，我会很难堪。 |
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