| 问题 | 投保人解除人身保险合同返还保险费案 |
| 释义 | 一、案情 原告：朱全华，男，40岁。 被告：中国平安保险公司营口支公司。 原告于1997年5月5日以其未婚妻韩某为被保险人，向被告中国平安保险公司营口支公司投保人寿险，被告经审核后同意承包，并向原告签发了保险单。此保险单中写明：投保人(原告)与被保险人(韩某)关系为配偶;保险种类主险为平安长寿，保险金额为20万元，保险费14960元，保险期为1997年5月5日中午12时至终身;附险为意外伤害医疗，保险金额一万元，保险费30元，保险期为1997年5月5日至1998年5月5日止;缴费形式为年缴。保险合同第三条还约定：“投保人交费满两年且保险期限已满两年者，投保人可以申请退保，本公司接到申请后，应安规定及时给付退保金。”韩某作为被保险人亦在保险合同上签了字。原、被告订立保险合同时，被告未将《营销险种两年内返险比例表》(以下简称《比例表》)及《平安长寿保险计算说明》(以下简称《说明》)告知原告。 1998年5月间，原告在与韩某解除恋爱关系后，向被告提出解除保险合同并返还保险费的请求，双方因返保中应扣除手续费的比例问题而产生纠纷。 原告朱全华向营口市西市区人民法院起诉称：我在与未婚妻分手后向被告提出解除保险合同并退还保险费。但被告要求扣除保险费的74%作手续费，被告的此种要求没有根据。请求法院判决被告退还我交的保险费。 被告中国平安保险公司营口支公司答辩称：原告以其未婚妻为被保险人与我公司签订的人寿保险合同，为有效合同。按照合同第三条的约定，原告在缴费期间及保险期均未满两年的情况下，不可以提出退保。我方提出的退保比例是根据《保险法》及中国人民银行规定计算出来的，是有依据的。鉴于我方在保险期内已承担了一定保险责任，根据权利义务对等的原则，请求驳回原告的起诉。 二、审判 西市区人民法院经公开审理认为：原、被告签订的人寿保险合同中，因韩某在保险合同中签字，故应视为经韩某同意以其为被保险人，故原告对保险标的具有保险利益。合同签订后，原、被告双方履行了各自相关义务，故该保险合同有效成立。但该合同中的第三条与《保险法》相悖，属无效条款，对原告无约束力。原告在投保未满两年期限内向被告申请退保符合法律规定，被告依法应在扣除手续费后给原告退还保险费。被告在诉讼中提供的《比例表》及《说明书》，因签订合同时，未向原告提供，不属合同内容，不产生合同效力，故手续费只能依本案事实酌情计算。鉴于合同中附加保险责任期限已届满，故已付保险费不予返还。根据《中华人民共和国保险法》第十一条，第十四条，第五十二条，第六十八条之规定，该院于1998年10月18日判决如下：[page] 一、原告与被告签订的保险单人身保险合同部分有效，该合同中第三条无效。 二、解除原告与被告签订的人身保险合同。 三、被告于本判决生效之日起十日内，一次性返还原告保险费的百分之八十即人民币11968元，如逾期未给付按中国人民银行同期贷款利率给付利息。 宣判后，双方当事人未在法定期限内上诉。 三、评析 本案双方当事人争执焦点是退保中关于手续费比例份额问题。作为保险合同纠纷，首先应明确保险合同效力问题，即在人身保险合同争议中，要审查投保人对保险标的是否具有保险利益。从本案双方当事人在签订保险合同过程中所反映事实来看，投保人对保险标的不具有保险利益，原、被告所签订的保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。投保人因保险标的存在而获得利益，因保险标的丧失和损害而遭受不利。保险利益是保险合同的效力要件，是保险损害填补原则的主要表现。人身保险中被保险人的书面同意，应是指在签订保险合同前，由被保险人书面同意由投保人为其投保以生命健康为内容的人身保险，并交由保险人备案，否则，不能称之为书面同意，书面同意应是投保人为第三人投保的前提条件。因此，本案以韩某在保险合同中签字为由，视为其同意原告为其保险，是不妥的。 另外，原告违反投保告知义务。保险合同，是最大诚实信用合同，保险人主要依据投保人和被保险人的如实告知而决定是否承保或承保类别。本案中，原告在明知其与韩某系未婚妻关系的情况下，却在投保中写明“配偶”关系，是以说明原告违反了投保人的告知义务。 综上，本案原、被告所签订的保险合同因投保人对保险标的没有保险利益而无效，故保险费不应返还. |
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