| 问题 | 双方约定的保险金额不一定具有法律效力 |
| 释义 | 曾某1999年以20万元购买卧铺车一辆，随即投保,保险价值依新车购置价认定为20万元，自燃损失险保险金额为16万元。此后六年里,合同金额每年一签，曾均按保险公司指定的20万保险金额交纳保费，共交纳保费7.19万元。2005年曾某的车发生自燃事故。保险公司勘查现场后，通知曾某按车损时的实际价值理赔为5.9万元，曾某要求按双方约定的保险金额16万元理赔。双方遂酿成纠纷，协商不成,曾某于2006年诉至法院。 关于本案，有三种处理意见。第一种意见认为，合同的保险金额系双方自愿，现双方对理赔金额存在争议，人民法院应作出有利于被保险人的解释。依《合同法》第一百零七条，《保险法》第三十一条，第四十条第一款的规定。保险公司应该以16万元的保险金额计算理赔。第二种意见认为，曾某的车使用了六年，车的保险价值不能以新车购置价为标准，依《保险法》第四十条第二款的规定保险金额超过保险价值的，超过的部分无效。故只能按照车损时的实际价值理赔。第三种意见认为保险金额超过保险价值的部分当然无效，但保险公司应该承担造成合同部分无效的责任，依《合同法》第四十二条、第五十八条，《保险法》第四十条之规定，保险公司在按车损时的实际价值理赔后，应退还多收的保费，并依银行同期利率支付相应的利息。 笔者同意第三种意见，保险利益原则和损失补偿原则是保险的基本原则，保险的目的是为了防范风险、降低损失。财产保险合同被保险人只能对自己财产的损失获得补偿，这是防范投保人的投机心理和不道德风险的必需。故《保险法》第十二条规定投保人对保险标的应当具有保险利益，第四十条规定保险金额超过保险价值的，超过的部分无效。在本案中，曾某的车使用已达六年，合同是每年一签，计算保险价值时应当考虑折旧，事故发生当年保险金额不能以新车购置价20万元为标准,所以其超过部分自始无效。保险公司作为专业机构，理应知道，但为多收取保费却仍要求曾某以20万元的保险金额交纳保费，有悖于诚实信用原则。保险公司应当承担赔偿损失的责任，但这种责任不是《合同法》第一百零七条规定的违约责任，而是《合同法》第四十二条规定的缔约过失责任。因此，在认定合同部分无效，保险公司按车损时实际价值理赔的同时，判令保险公司退还多收的保费，并支付相应利息，对被保险人更显公平。 如今保险已经与每个人的生活息息相关。通过本案，投保人在投保时应注意向专业人士详尽咨询保险价值、保险金额、保期、免责事项等重要事项，以免造成不明不白的损失。保险公司也应注意对职员的职业道德管理，不能只顾多收保费而随意核定保险价值，一旦发生事故，在理赔上容易发生纠纷，最终还是损害公司形象.[page] 引用法条： [1]《中华人民共和国保险法》第四十条 [2]《中华人民共和国保险法》 [3]《中华人民共和国保险法》第三十一条 [4]《中华人民共和国合同法》第四十二条 [5]《中华人民共和国合同法》第五十八条 [6]《中华人民共和国合同法》第一百零七条 |
| 随便看 |
|
法律咨询问答库收录2074234条法律问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解析，是法律学习是实务的有利工具。