| 问题 | 人寿保险经营的特点 |
| 释义 | 1.先销售，后生产 一般企业的经营活动都是从购进原材料开始，经过生产过程，到产品售出后结束。而寿险公司则不同，整个经营管理活动从保单销售开始，在保单售出以后才进入保单的生产、管理阶段，各种业务处理，如续期收费、保单批改、理赔等，如同一般企业的生产管理过程。寿险公司这种先销售、后生产的经营管理特点，使公司不会存在所谓“生产过剩”或“产品积压”等问题。然而，寿险保单从售出到满期，一般会经历一个较长的时期，因而与一般企业产品售出就能立即实现产品利润不同，寿险保单利润的实现要经历一个相当漫长的时期。如果这期间保单终止，寿险公司不仅实现不了利润，还可能发生亏本。为避免这种情况发生，除了依靠售后管理外，还有赖于公司的售后服务。售后服务好，保单的持续率就高，满期的保单就多，实现的利润就多，所以，寿险公司能否实现保单预定利润率，在很大程度上取决于保单销售以后的管理与服务。 2.责任准备金是对客户的负债 财产保险的责任准备金是应付自然灾害的货币准备，属公司所有。人寿保险的准备金是某一时点对客户负债的货币准备，属客户所有。寿险公司每签发一份保险合同，就增加一笔负债。在保险费率水平大致相同的情况下，寿险公司收取的保费越多，所承担的风险就越大。换言之，寿险公司应付的债务就越高。就保险合同而言，保险期限短，保险人承担或然性债务的时间就越短。反之，所承担或然性债务的时间就越长。收取几元的保险费，要承担万元的负债。因此，谨慎承担债务，认真偿还债务，这两项工作几乎涵盖了寿险公司经营管理的全部内容。 3.采用风险逐年减少的核算方式 在保险期间内，财产保险所承担的风险基本上是均衡的;而人寿保险所承担的风险则随着责任准备金的积累而逐年降低。按照寿险精算原理，准备金随着保险年度的增加而逐年上升，到保单满期时准备金等于保险金额。 举例说明：某保单的保险金额为l 000元，保险期限l0年。该保单准备金V·到V]0假设如下，则相对应的各保单年度的保险净风险额R是： Vl=0 R1=1 000-0=1 000 V2=200 R2=1 000—200=800 V9=890 R9=1 000-890=1 10 V10=1 000 R10---一l 000-1 000=0 一般而言，在第一个保单年度里，寿险公司支出的成本较大，几乎是当年的全部保费，因 此绝大多数公司在第一个保单年度不提存准备金，这时公司所承担的净风险最大。如果被保险人在第一个保单年度发生保险事故，则保险公司的损失最大，损失额即为全部保额。在第二个保单年度，保单积累准备金200元，这时风险保额为800元，如果被保险人发生保险事故，保险公司名义上赔付l 000元，但其中200元是由投保人缴纳的保费而形成的保单准备金，实际上是客户自己的钱，故保险公司实际的损失只有800元。依此类推，到第十个年头，保单年度结束时，保单累积的准备金已经等于保险金额，保险公司面临的风险等于零。所以，保险公司对被保险人承担风险逐年减少的原因，在于保单积存的准备金在逐年增多，直到二者相等。 4.经营盈亏有赖于预计成本[page] 一般商品是依据企业采购原材料、生产制造、管理、销售等环节的成本，汇总计算出实际发生的总成本，加上一定的预定利润率，确定商品的价格，在商品交易后就可以实现商品的盈亏。人寿保险则不同，寿险公司向投保人签发保单，只是保险交易的开始，而保单期满，才是交易的结束。因而在保单期满以前，一张保单的成本是难以精确计算的。在整个保险期间，保单的成本随着外部环境和内部因素的变化而成为一个变数，直到保险期间终了，才可以较准确地计算出保单的成本。寿险公司在签发保单时，虽然向投保人收取的保险费是一个定数，但其成本却是在设计保单时预估未来的各种变化情况而设计的一种预计成本，主要体现在预定死亡率、预定利率和预定附加费用率三项指标上。在保单满期时，如果全部期间的保单实际成本大于预计成本，寿险公司经营结果将出现亏损;如果小于预计成本，寿险公司才有盈利。 |
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