| 问题 | 析人寿保险的社会功能 |
| 释义 | 在一些富人眼里，他们会有这样一种看法：人寿保险有什么用呢?我有的是钱，买不买都无所谓。的确，富有的人不缺钱，但他们往往缺乏对财富的保障与安排。其实，当财富积累到一定程度的时候，人们所需要关注的焦点是怎样通过对财富的安排获得一颗安稳的心。 所以，对富人而言，在其理财规划中，需要考虑添置人寿保险，不在于人寿保险能带来怎样的投资回报，而在于能让他们透过人寿保险获得心灵的坦然与安全感，而这正可以通过人寿保险的资产保全功能得以彰显。 我可以加入股市来赚钱! 2008年，中国股市震荡将加剧， 在投资者都将进入股市当成短期“投机”机会的大背景下，我可以加入股市来赚钱，国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌认为，如果做投机，散户肯定做不过机构，所以他呼吁投资者一定要买保险，如果没有基本保障，所有的财富都是“裸体的”，一旦有个意外，大病财富就会灰飞烟灭，稳健是金融业的本质，金融行业的任何冒进都会有风险，保险业的长期稳健投资，可以首先保证消费者的财务安全，在此基础上才是赢利。 我们经商的人时常需要应急的现金来做周旋，保单也能当现金使用吗? 对企业老板而言，只要经营，都需要准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。当债权债务出现，发生法律诉讼时，银行的这些钱以及股票、房地产、汽车等资产都可能被冻结，生意上的运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。但是，如果提前拥有人寿保险，这个问题就会轻易解决。因为人身保险合同是以 人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。“所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单是不能被冻结和拍卖的，而其保单贷款功能则又使其成为了更好的变现工具。例如，假如某位老板有1000万元资产，他可以把储备金的大部分放在银行，另一少部分(5%-40%的储备金)一次性存入保险公司，购买终身寿险。当债权债务纠纷发生、财产被冻结的情况出现时，他就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行保单抵押贷款，贷款的额度可为保单现金价值的70%-80%。 人寿保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业老板及时获得一笔现金，而且如果一旦企业破产，人寿保险又成为企业老板最好的保全资产的工具。如上所述，保单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序，而且是免税的。[page] 我对遗产税问题很关心，保险能当作避税和遗产安排工具吗，你们的保险有这种功能吗? 随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。我国已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》。这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率越高，最高可达50%。因此，富人生前拥有的个人财富在其离开人世时，就会因为纳税问题而大幅“缩水”。如果生前有意识地购买人寿保险，并以子女为保险收益人，身后就能留下一大笔不用交税的遗产，从而实现合法避税，进而解决了遗产因为纳税而大幅“缩水”的问题。 例如，张老板拥有动产、不动产1000万元的资产，如果未购买人寿保险不幸身故，应交遗产税325万元，(资产净额1000万元×税率50%-速算扣除数175万元)。如果他对其财产进行合理安排，从1000万元资产中拿出250万元购买中国人寿的美满一生分红保险(年交保费50万，5年共交250万元)。这时，张老板的1000万元资产就分成两部分(资产净额750万元+寿险投资250万元)，如果不幸身故，其家人只需交遗产税225万元(所剩资产净额750万元×税率40%———速算扣除数75万元)，可见，1000万元的财产，通过购买人寿保险可合法减少遗产税100万元，等于转眼之间净增财富100万元。红利还不在其中。 如此看来，资金向保险业汇流终将是未来金融市场的一个显著特点。 |
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