| 问题 | 读懂“现金价值” |
| 释义 | 买过或者想要购买人寿保险的人，往往对于保单中“现金价值”意味着什么，以及是如何计算出来的不太清楚。保险代理人在给客户介绍时，也往往只是说“现金价值”是退保时能拿到的钱。其实，简单地把“现金价值”说成是退保时能拿到的钱并不确切。那么，我们又该如何理解“现金价值”的真正含义呢? 什么是现金价值? 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人终止保险契约将领回的以前多缴付的保费与利息积存金。现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。一般来说，开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距缩小。甚至出现现金价值超过所缴保费，这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。 早退保得不偿失 因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是投保人自个儿的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则，经济上将会蒙受一定的损失。 垫交保费 在经济紧张无法支付保费的情况下，现金价值可以用来先垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。保险公司的缴费有60天的宽限期，超过60天未交续期保费的保险合同就告失效，所有的保障利益也一并中止。如果再要恢复效力，手续繁琐不说，很多医疗报销险种的免责期将重新被计入保障利益中。这样，客户就要冒一定的风险。作为解决问题的有效途径之一，投保人可以选择用现金价值垫交保费，避免损失。不过，需要注意的是，如果垫交保费的本金和利息加起来超过了现金价值时，保险合同就会自动终止。 短期借款 现金价值还有一项功用就是借款。客户可以去保险公司以保单作为质押，申请保险单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度控制在现金价值的70%以下。而在客户已经用现金价值中的一部分垫交保费的前提下，借款的额度则将控制在剩余现金价值的70%以下。如果客户碰到什么紧急开支，或资金周转问题，现金价值的这一功能就可以解客户的燃眉之急。 |
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