| 问题 | 简介保险利益原则的条件、限制及适用范围 |
| 释义 | 保险利益是指保险产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。它是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。 (一)保险利益的必要条件 1、保险利益必须是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。 2、保险利益必须是确定的利益。确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。 3、保险利益必须是经济利益。所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。 《投保人的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。 (二)保险利益的适用范围 1、财产保险的保险利益。由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。根据民法被和物权基本理论，这些不同关系依此产生不同利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。 (1)现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。投保人对财产具有合法的所有权、保险人、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。现有利益随物权的存在而产生。 (2)预期利益。预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。 (3)责任利益。责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的保险利益险种划分，下述人员有责任保险利益：各种固定场所的所有者、经营者或管理者；制造商、销售商、修理商；雇主；各类专业人员等。例如，汽车在行驶中因驾驶员过错撞伤他人，加害人依法对受害人应负的赔偿责任；医生行医因其过失对病人依法应负的赔偿责任等。 (4)合同利益。合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。 2、人身保险的保险利益。在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的保险利益虽然难以用货币估价，但同样要求投保人与保险标的(寿命或身体)之间具有经济利害关系，即投保人应具有保险利益。人身保险可保利益可分两种情况： (1)为自己投保。投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。 (2)为他人投保人身保险。保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、保险法的，视为投保人对其具有保险利益。 (三)保险利益的时间限制 1、财产保险保险利益的时间限制。财产保险的保险利益，一般要求从保险保险合同后，将该房屋出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，发生保险事故时，保险人因被保险人已没有保险利益而不需履行赔偿责任。 海上保险利益原则。 2、人身保险保险利益的时间限制。人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。如某投保人为其配偶投保人身险，即使在债权内该夫妻离婚，保险合同依然有效，保险公司按规定给付保险金。该规定是基于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。 |
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