| 问题 | 家庭财产保险中的分摊条款 |
| 释义 |
澳大利亚消费者事务部所说的家庭财产保险，主要是指以下列财产为保险标的的保险：一是以被保险人及其家庭成员的房屋为保险标的的保险，以被保险人房屋内财产为保险标的的保险；三是以被保险人房屋及房屋内财产为保险标的的保险。公众对这些保险中的分摊条款不满的原因有两个：一方面，对于一个家庭来说，这些财产是最基本、最重要的生存财产。如果在这些财产中设置分摊条款，意味着即使被保险人投保，其生存财产也可能得不到充分保护，这直接威胁到被保险人及其家庭的生活条件。另一方面，被保险人没有能力准确评估家庭财产的保险价值，一般由保险公司评估。但是，保险公司可能出于商业利益和减少责任的目的对财产作出不公平的评估。如果保险公司高估财产价值，保险合同中的分摊条款将立即生效，被保险人将被迫承担部分损失。所以他们想废除家庭财产保险中的分摊条款。然而，废除分摊条款并非易事。保险公司指出，分摊条款在保险原则上是合理的：首先，分摊条款适用于保险金额低于保险价值，保险金额低于保险价值，表明被保险人支付的保险费不足以支付保险费的情况保护所有保险标的，不难理解保险人承担部分责任；其次，分摊条款适用于保险金额低于保险价值的情况，分摊条款的存在可以引起被保险人的注意，鼓励投保一切险，有效打击赌博型部分保险，使其通过部分保险得到充分保障；最后，分摊条款对被保险群体更公平，如果没有分摊条款，面对被保险人的部分损失，保险人将给予全额赔偿，这些赔偿所支付的保险金将更加合理，最终，它来自被保险人群体。因此，取消分摊条款很可能损害投保群体的利益。一方要求废除分摊条款，另一方则强调分摊条款的合理性。对于澳大利亚法律改革委员会来说，这不是一个容易协调和解决的问题。 在消费者事务部的强大压力下，保险公司做出了一些让步，并改进了分配条款。改进的主要内容是，如果保险合同约定的保险金额低于保险标的实际价值，但高于保险标的价值的90%，保险合同中的分摊条款将不再发挥作用，保险公司将根据保险标的损失的实际价值进行赔偿。 这一改进启发了澳大利亚法律改革委员会，该委员会认为，要解决消费者和保险公司之间的分歧，双方必须做出让步。对于保险公司来说，应当折价执行分摊条款，在一定条件下，分摊条款甚至不能执行；对于保险消费者来说，应当承认分摊条款的合理性，在一定条件下承担部分损失。然而，法律改革委员会认为，90%的边际数字对消费者来说仍然过于苛刻。你知道吗 |
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