| 问题 | 对互联网金融要实施创新化监管 |
| 释义 | 10月30日，中国银监会业务创新监管协作部的副主任李某某在“汇付天下2014互联网金融西部论坛”上表示，需结合互联网金融特点对其实施创新化监管，P2P应定位于民间信息中介，不能建立资金池。 创新监管把握六条原则 李某某在会上谈及互联网金融监管时表示，针对互联网金融具有民间金融特征，应当在现有法律和社会管理规则框架内约束对于涉及群体众多、会产生系统影响的应当严格进行体系管理的统一标准和监管强度，对于那些提供小金额特定群体和人数有限的互联网金融应当根据实际情况进行多层次监管体促进良性市场机制。同时，“我们认为应当以线上线下相一致原则进行监管。针对互联网渠道，从某种程度来讲，我们认为把金融放在线上加大了过去线下有着风险的效益，所以必须遵循线下线上相统一标准，现在网购就比较严格，有7天无理由退货的标准，这样保证了消费者的利益。” 此外，应当强调注重加强信息披露，提高透明度，要接受市场监督，不能利用自身业务优势和技术优势欺骗投资者合法权益和保证客户知情权和信息的安全，任何机构不得利用自身优势擅自利用资金或者泄漏相关信息。同时，需保护投资者合法权益和知情权。“要特别强调投资者私密性要求，特别是P2P网络借贷，我们分析是属于相对高风险投资，风险比衍生品相对低一些，但是明显高于存款理财和基金投资产品，所以说P2P业务并不适合普通的大众投资者，应当构建投资人自治要求。” 李某某称，除此之外，还需防范以互联网为幌子的诈骗业务。“我们认为行业发展应当经受周期检验。”从历次金融危机教训包括1929年危机，2000年的网络泡沫还有2008年次贷危机，这些危机当时在投资者看来，也都不是那么严重，也都是在积累一定分量以后达到了不可控的局面，最后产生危机。“这就告诉我们金融机构力争减少这种影响，不仅在经济快速增长时期可以为投资人带来经济效益，在经济下滑或者经济波动周期也能保证投资人的第一。”最后互联网金融还要确保技术的可靠。 定位信息中介P2P不能建立资金池 在谈及近期多地出现的P2P网贷公司负责人违规跑路现象时，李某某表示，一定要将P2P定位于民间信息中介，而不是信用中介，它对双方小额交易提供信息服务而不是资金监管机构也不是担保机构，一定要和信用机构严格区分开来。“目前我们很多P2P存在着问题，他说是做P2P，但是他不满足于P2P业务，所以他做了很多其他的擦边或者法律允许金融才能做的事情。”此外，P2P机构不能放钱，它们是为双方提供中介，“你把钱拿过来，我来运用，就违背了这种真实性原则，所以P2P不能建立资金池。” 对此，中国支付清算协会副秘书长王某某在会上呼吁，应积极探索建立适合我国P2P网贷行业发展的资金托管体系，促进行业规范发展。她称，P2P网络借贷是新生事物，模式灵活多样，创新层出不穷，业务复杂性和隐蔽性对监管也提出了挑战，实行客户之间托管，在保障客户资金安全的同时，还可以通过托管机构对资金转移时间，路径痕迹进行监测。汇付天下在资金托管方面做了很好尝试，但整个行业在资金托管面临着诸多问题，一个是P2P网络资金托管的概念，她认为目前还不是明确，目前比较普遍的现象是P2P网贷机构主要是与支付机构或者和银行有合作关系，就宣称平台的资金被托管，有的平台甚至打出了客户资金完全托管，确保投融资交易的真实性和投资人资金的安全这样的口号。但实践中真正能够做到与客户资金之间建立隔离墙，无接触客户资金交易资金的网贷机构据我们掌握不是很多，部分网贷产业大帐户管理模式，资金模式实际上还是网贷机构在控制，甚至有的网贷机构仅仅是和银行或者支付结构签署了支付结算服务协议，银行和支付机构并不对客户资金进行监管，但是这样的网贷机构也对外宣称平台资金被托管，误导了投资人。 此外，P2P网络资金存贷监管还存在法律方面的问题。证券客户结算资金制度要求投资人在一家有一家托管资质的商业银行开展结算帐户，但是网贷的平台客户非常分散，如果将这种模式挪到或者搬到P2P网贷托管行业里面来，可能会降低客户的体验，目前无论是支付机构还是商业银行托管系统大多是基于虚拟电子商户建立的，但是电子帐户法律性质，验证方式以及业务范围还有待于进一步明确。“因此我们认为无论是银行托管还是支付机构托管都必须要明确托管标准、资质和技术要求，允许P2P企业以市场化的方式自主的选择符合托管要求的托管机构。”在托管方式上，她认为应当采用严格的点对点的帐户托管体系，确保客户资金与网贷平台严格隔离，此外还要严格限制支付帐户数量功能资金渠道，切实保障客户资金安全。 据网贷之家的最新统计数据显示，全国目前已有平台数量1438家。汇付数据互联网金融部总经理钟红波称，针对P2P业务中涉及的资金安全问题，汇付天下在2012年开始研究这个行业，2013年推出了针对P2P行业汇付下帐户托管体系。这个体系首先给每一个投资人或者借款人有自己虚拟帐户，这个帐户所有人是用户本人，而不是平台，当设完这个虚拟子帐户以后，在投标过程当中，在满标底过程当中，直接的资金是由投资人到借款人，反过来也由借款人帐户还到投资人，这样一个资金交易过程发现平台没有机会也不可能动用资金，从帐户架构体系上规避了资金持的形成。目前，其托管账户系统的P2P平台已经超过400家，在P2P托管领域依旧保持了绝对领先的地位。 |
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