| 问题 | 股份制银行执行“三个办法一个指引”反应良好 |
| 释义 | 近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经下发执行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”，业界简称贷款新规。 新规中诸如提高对流动贷款的资金需求测算等新要求会否让银行贷款成本提高?新规在规范银行贷款业务的同时，会否引发一些银行的抵触?由此，记者近日采访了招商银行(600036，股吧)、民生银行(600016，股吧)、浦发银行(600000，股吧)、广发银行等多家股份制银行贷款新规的执行情况，结果显示，股份制银行在贷款新规的执行过程中逐渐感受到了贷款业务规范化之后对银行整体经营带来的良性影响，各股份制银行已经从被动执行贷款新规转变成为主动研究新规，深入创新业务。 贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。新规的出台体现了银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，最终是为了促进贷款业务的健康规范发展。长久以来，贷款业务存在“以贷吸存”的现象，对于定价能力较弱的股份制银行来说，早就盼望贷款业务能够健康规范。因此，股份制银行均迅速积极地开展了贷款新规的贯彻工作。 招商银行在实践中逐步制定了从制度修订、岗位调整、流程改造、文本修订、IT调整、人员培训、对外宣传等多方面进行组织落实的全面推动计划;民生银行从改进或修正行内现有的政策制度、合同文本和业务操作规程入手，并且推动贷款新规的宣传教育，组织研究新的业务模式和发展方式，主动适应贷款新规的各项要求;浦发银行也从完善规章制度、规范贷款操作、防范信贷风险、保护金融消费者权益等入手，并围绕全流程管理及实贷实付原则，提升全行的业务发展、客户服务、风险管理、合规经营水平。 总体来看，各家行都在制度修订、流程改造、IT调整和人员培训等方面根据贷款新规进行了相适应的调整。除了上述有共性的措施外，各银行也在实践中形成了不同的特点。招商银行在岗位设置方面建立了调查、审批、发放三分离的组织架构，开始试点推出风险经理制度。浦发银行的亮点在于改造相关IT系统，一定程度上实现了按照“实贷实付”的操作模式进行固定资产贷款的发放与支付。民生银行专门邀请负责起草和制定贷款新规的专家就新规的起草背景、立法目的、指导原则、基本要点、结构安排和工作要求等做了专题讲座。 “希望由此形成良好的信贷文化”是各家股份制银行在谈到新规执行的目标时作出的共同表述。用广东发展银行行长辛迈豪的话来说:“商业银行应借助三个办法一个指引出台的契机，积极推动传统贷款管理模式的转型，努力提升对信贷资产的精细化管理水平，建设良好健康的信贷文化。” 全面加特色 推进贷款流程管理 贷款新规的执行对银行来说，并不是简单的提高贷款审批的门槛，而是要对贷款发起、调查、审批、执行与贷后五大环节都进行优化，从而逐步建立精细、顺畅、高效、透明的信贷业务流程。在实践中，各行形成了各具特色的流程和机制。 招商银行试点推行风险经理制，实现风险控制关口的前移。在贷款调查阶段，风险经理与客户经理平行作业，各自撰写调查报告、独立发表调查意见;风险经理同时向市场条线和风险管理条线双线报告，从而保证贷前调查真实与可靠性。而在贷款额度项下的提款审批流程中，对申报时暂无法一并审批的，或之后用途需要调整的，要由审贷官进行“二次审批”。 浦发银行根据核心监管原则，严格执行商业银行固定资产贷款用途管理，一是实行专户管理，严格贷款资金监控。二是启用固定资产贷款监管印鉴，设立专人专岗审核。三是月度集中审批，事后查验核对。该做法一方面简化了借款人小额自主支付的审核流程，为借款人提供了便利;另一方面对借款人自主支付资金也做到了事前审核与事后查验核对工作，实现了对自主支付资金的全过程监控。 民生银行则采用设立独立的放款中心，进行贷款集中发放和支付审核的方式贯彻贷款新规。以统一的放款服务公共平台，开展授信业务的放款审查和放款操作，通过集中放款来控制操作风险，确保落实授信审批条件和信贷资金的合理发放。此外，每笔对公授信的发放均在授信风险管理工作系统中记录下完整的授信条件落实情况、合同签订情况、放款进度情况等信息，该系统还能够自动校验授信额度和提款额度，从而避免出现超额度放款的情况，有效防范业务操作流程中各个重要环节的风险。 客户加银行 新规带来长期共赢 事实上，新规颁布之初，分析人士在看到贯彻贷款新规产生的积极效应的同时，也担心新规是否会增加企业的筹资难度，是否会提高银行的管理难度?多家股份制银行对此表示，支持新规的执行，短期内的成本略微提升将带来整个贷款业务在行业内的良好局面。 新规颁布之前，招商银行、民生银行等股份制银行已经提出了转型战略。倡导内涵集约式发展模式，规划全面提升信用风险管理水平，实施全流程优化改造工程，既是银行转型的目标又是贷款新规提出的要求。从这个意义上说，顺利推行新规将有助于实现贷款管理模式由粗放型向精细化转变，有利于银行长期稳定与发展。 新规的出台使得以往“以贷吸存”的经营模式难以为继，商业银行的对公存款和贷款面临双向压缩。利益将在各家商业银行之间发生一定程度的重构，依赖“以贷吸存”越严重的商业银行受到的冲击将越大。因此，商业银行必须加快金融创新，通过制度创新、业务创新、管理架构的创新提高运营效率，提高核心竞争力并最终提高商业银行的盈利能力。 对于个人客户，浦发银行还提出，就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。其中一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。 |
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