| 问题 | 保险的价值回归 |
| 释义 | 保险是什么?很多人心里都明白，保险的根本就是为了保障。为了保障将来出现疾病的时候，能为自己提供所需的医疗和生活费用;在可预见的未来，当我们失去工作能力的时候，能提供维持生计的保障;在生命走向尽头的时候，能为身边最亲的人，献上最后一份心意，以保障他们今后的生活…… 这个道理虽然大多数人心里明白，但在选择保险的时候，人们却很容易走入一个误区：在购买保险时，人们更多的是将保险当作一个投资工具，而非保障的手段。“买保险有没有返还?”，“我买的这个保险能拿到多少收益?”…… 当投资成为大众买保险时最关心的问题后，那保险的最重要作用——保障，就被忽视了。这就好比我们小时候听到的寓言故事中的那个郑者，原先是想买珠宝，却被外表华丽的包装盒所吸引，最后放弃珠宝而选择了华丽的盒子。买椟还珠的故事，在如今的保险市场上不断上演，正是民众过分追求保险的投资收益，导致了郑者的故事还在今天重复着，而保险脱离了其原有的作用，保险价值便难以体现。 而让读者正确认识保险的意义，更多了解保险的保障功能，使保险回归其原来的价值，正是本期封面策划的意图所在。 文/本刊记者 魏鹏珠 保险的最大误区 “目前保险市场上存在的最大误区在于，百姓将保险当成了一种投资或储蓄的工具，而忽视了保险的保障功能。” 中国保险学会理事刘冬姣教授说。而这个误区导致了保险价值的偏离，究其原因，还要从整个保险业和中国商业保险的发展历程说起。 说起商业保险，在西方国家已有上百年的历史。保险刚出现时，还只是简单的提供保障，并没有我们现在所看到的投资功能。当西方保险业发展到非常成熟的阶段，民众对保险的保障观念都已经根深蒂固的时候，从上世纪九十年代开始，分红险和万能保险才开始在西方市场红火起来。 而在中国，新中国成立后，商业保险在1992年才开始登陆中国。当时，计划经济在中国已经盛行了40多年，人们根本没有所谓的风险意识，普遍认为国家给予的一切都是保险，对商业保险观念非常淡薄。偏巧，此时的中国正经历着前所未有的投资创富时代，人们的投资欲望空前膨胀，而中国人骨子里的存钱意识也支配着人们的消费取向。 于是，刚进入国内的保险业，要在最短的时间内进入寻常百姓家，相对于苦口婆心地培养客户的保险意识，还不如推销保险的投资和储蓄功能更能引起客户的兴趣。为吸引客户，一些片面夸大保险投资功能的现象时有发生。而保险这个在西方发展了上百年，当地人对保险的保障功能已经有了充分认识的情况下，才出现保险投资的概念。但在中国，保险刚一进入，就有各种投资类型的保险产品出现，许多人还没弄明白保险的保障功能，就被保险中的投资收益所吸引，他们只是从投资的角度出发，买下保险，有人甚至希望能从中获取其他专业机构也无法达到的高额收益。[page] 而保险偏离了保障这个最基本的功能，这样的保险必然会出现问题。保险对于消费者的真正价值难以体现，投资者也会因此付出代价。 保险的投资之痛 由于整个社会氛围和国民心态问题，保险业一直存在以投资利益诱导客户的嫌疑。而客户寄希望保险能获得高的投资收益，结果却达不到预期的效果，因此，由投资保险收益出现的纷争不断。 2002年出现的连投险退保潮就是一例。2000年上半年我国投连险保费约为4亿元，2001年上半年飙升到了64亿元，在高收益的诱惑下，很多人把能拿出来的钱都买了投连险，结果到了2002年，当人们发现不仅承诺的收益无法实现，甚至出现了亏损，纷纷要求退保，成为了轰动一时的投连险退保风波。此后不久，分红险和万能险都有过类似的“热卖”的景象，去年，分红险也遭遇退保。据报道，2005年分红险退保金额305亿元，同比增长99%。而在更早前的九十年代，更有保险公司推出收益率达到15%的保险品种，在承诺难以兑现时，甚至出现保险公司鼓励投保人退保的怪现象发生。 而8月14日公布的《健康保险管理办法》，其中涉及到健康险将在9月1日起，取消原有的返还机制。消息仆一出街， 便一颗石激起千层浪，在民众中引起强烈反弹。对于该条例的出台，更多人的反应是，如果健康险中没有补偿条例，交出去的钱拿不回来，这样买保险就太不划算了，买保险还有什么意义?其实，此次公布的《健康保险管理办法》还谈到了如何提高保险的保障功能，结果却唯独这补偿条例会在民众中引起这么大的反响，这正是因为长期以来普遍存在于民众中的保险误区，和保险长期偏离了其价值所导致的一个后果。 从以上的例子我们可以看到，毕竟保险公司相较于其他专业投资机构，其获利来源主要是靠保单中的费差、利差和时差。将保险作为一种纯粹的投资工具，并通过买保险获得比专业投资机构更高的利益，显然很不现实。在这样的情况下，纠正保险长期存在的误区，让保险回归其原有的价值，就显得尤为重要了。 保险价值回归理性 刘冬姣认为：“保险发展至今，拥有保障和投资两大功能。不论是保障还是投资，如果单看到一方面，而放弃另一面，都是不合理的。”应该正确认识保险的保障和投资功能，只看到保险的投资储蓄功能固然不对，但如果单强调保险的保障功能，保险也不能发挥其应有的价值。 一般而言，寿险大多为储蓄型保险，而意外险、医疗险等保险则属于消费类型保险，因为消费型保险不具备储蓄功能，很多人抱着投出去的钱如果没出事，就再也拿不回来了的心理，在买这类保险时总是心有不甘。但消费型保险却是以低保费获取高保额，这种以小博大的做法，正能体现出保险的保障价值和意义。然而这种高保障的保险方式因为没有储蓄功能，更没有投资收益，并不容易被消费者所接受。国人长期以来养成的重投资轻保障习惯，使他们难以走出保险的误区。[page] 从个人角度来说，无论是保险还是理财，首要考虑的是保障，保障是理财和投资的基础，在先做好个人的保障，解决后顾之忧，再进行投资，才是最科学合理的理财方式。而保险正是提供了这样的保障功能，如果在投保时，仍以投资为首要目的，显然是本末倒置了。 明白了保险的真实含义，我们可以看到，保险回归其原有的价值，不论对买保险者还是对于整个保险业，都有十分重要的意义。一个人在买保险的时候，首先要清楚，保险的首要功能应该是保障，而非投资。至于保险的保障和收益如何配比，则要看个人的情况而定。专家的建议是，一个成年人的投保额至少是其年收入的5-6倍，这样保险才能更好的发挥其保障功能。保险的保障功能如何更好的发挥作用，其中还涉及到具体的保障险如何定义、各类人群如何选择保障险以及挑选保险代理人等细节，以下文章将为读者一一解答。 |
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