| 问题 | 一宗典型的保险欺诈索赔案 |
| 释义 | 如前文说述，保险欺诈案件中有很大比例是投保人与保险公司内部人员合谋进行的。常见的操作手法是：事故发生后，投保人通过各种渠道找到保险公司内部人员，马上办理保险手续，保单的时间一定要早于事故发生时间(假如：投保时间为某月2日，事故时间肯定会晚于2日，或将保单生效时间提前，或将事故发生时间的证明拖后。总之，保单生效时间一定会早于事故发生时间)。 事故发生后，投保人往往会急于获取保险赔偿金，一旦获得“倒签”保单会立即向保险公司申请理赔。基于这个特点，实践中有时会见到，保险公司刚刚出具保单没几天(甚至更快)，投保人通知保险公司发生保险事故要求理赔。有行内人士曾对笔者讲，出现这种情况大多会有问题。从理论上讲，保险的基础是数理预测和合同关系，是建立在统计学和概率学基础上的合同关系。从这个角度讲，投保后第二天或者近几天就发生保险事故的概率非常小(笔者只讲概率问题，不涉及其他，实践中投保后发生保险事故的案例也不少，但以此作为概率分析无参考意义)，可以说投保人的“运气”非常好。所以讲，识别保险欺诈的一个很有效的方法是，看投保时间与保险事故发生时间的长短，如果过短(如一周内)就要引起警觉，对这类理赔申请一定要反复审查，多调查、多询问理赔申请人。 作为保险理赔人员一定要有这样的敏感，对不符合常规的理赔申请要保持警惕。坦白讲，只要符合保险理赔条件的理赔申请都应该满足，这也是理赔人员的工作职责。但发现保险欺诈、识别保险欺诈不仅仅是理赔人员的工作要求和职责所在，更是维护其他投保人合法权益，维护保险市场秩序的重要条件。这是识别保险欺诈的第二种方法。 识别保险欺诈的第三种方法是，加强保险公司内部管理，加强内勤、外勤教育。虽然是老生常谈，但现实是保险欺诈或多或少都有保险公司“内鬼”参与，“千里之堤溃于蚁穴”，这方面的教训已经不少了。具体方法是，统计保险营销员保单的事故概率，特别是投保即发生保险事故的理赔案例。如果某保险营销员的保单事故概率过高，或者投保后即发生理赔事件，对该营销员的业绩要加以密切跟踪和防范，以此减少保险欺诈的发生。 |
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