| 问题 | 提前还贷的注意事项 |
| 释义 | 1、不适宜提前还贷的情形 从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。如果是以下三种请款，建议您不要进行提前还贷了： (1)用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折) 截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。 相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。以目前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行为例。 如果一次全部还完： 1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金; 2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币(最低10000元)作为违约金; 3年之后，无违约金。 仅部分还款： 1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金(最低4000元)。 2年之后，无违约金。 (2)等额本金还款期已过1/3的 等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。 (3)等额本息还款已到中期的 等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。 2、什么情况下适宜提前还贷? (1)如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算; (2)如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款; (3)除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助; (4)想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还; (5)死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心. 确实，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算; 3、怎么办理提前还贷? (1)查询贷款余额和原贷款合同条款 查看还款明细表，提前准备好还款资金。查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交违约金，如合同上注明了违约金，则应提前准备好相应资金。 (2)电话咨询相关情况 大多数银行都会让您直接联系本楼盘贷款办理支行的信贷部门，向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间和其他所需要准备的资料。一般需要携带身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等资料，到贷款经办银行办理新预约，一般需要由本人亲自办理。 (3)填写提前还款申请书 到银行信贷部门填写提前还款申请书，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单后，按预定时间来领取该申请的批准书。 (4)领取申请批准书并还款 借款人携相关证件到银行领取审批好的提前还款申请表，到银行指定的网点柜台存入提前偿还的余款，领取还款回单。 (5)领他项权利证书和购房合同原件 带上房产证、身份证、和保单，按约定日期到银行信贷部门领取房产他项权利证和购房合同原件，银行告诉您退保费的地点和房产解抵押的地点。 (6)房产抵押解除 贷款人办理注销时需要凭在银行申领的房产他项权证，到房屋管理机构申请注销登记表，办理抵押注销手续。 (7)办理提前还款保费退该手续 在年之前贷款的购房者需要交纳保险费用。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。 |
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