| 问题 | 被贷款购房套牢的小白领 |
| 释义 | 如果收入不错，恋爱也还顺利，工作了五六年的白领，就开始考虑买房了。买多大的房子?这成了办公室里除“升职”、“加薪”以外最热门的话题。讨论内容无外乎地段、房型、面积，而这三项的综合，最终归结到了一个总价：40万?50万?60万?……房子自然越贵越好，可是，买房后的生活是否也就此越来越好呢?最让人心烦的，是自己的薪水是否也能平稳上扬，足以负担巨额的购房贷款呢? 大缩水月薪 从学校毕业，我被分到本地一家小报。小报影响不大、工作量不大、收入自然也不高，日子过得不怎么样。但因为写过几篇有点“想法”的稿子，在圈内还算小有名气。 后来突然“发”了。 “发家”是因为跳槽到了一家网站。CEO是朋友的朋友，“慕名”请我去做部门主管，月薪开价“野豁豁”———以前的工资只及网站的一个零头。领过几个月薪水之后，人民币居然积起了厚厚一叠(工作虚拟，发薪水倒实在，全部拿现金)。自我感觉“抖”了起来，十足“银领”一个嘛!于是想，生活方式和质量也得跟着提高，不能赚多少用多少。有朋友建议说，买房吧，今后总要成家置业的。 因为之前没有一分钱积蓄，我选择了一套“零首付”的房子，还贷期限8年，月还款额是工资的6成———大家都说，太傻了，借期长一点，还贷压力不是可以小一些嘛!其实，我只是怕“好景不长”，网站的工作，全凭青春来打拼，我总会有被“新鲜血液”淘汰的一天! 没想到网站会倒得这么快。月薪迅速缩水———9折、8折，一路折下来，房子刚拿到手，我的薪水已缩到原来的6成，也就是说，月薪刚够付按揭款。等3个月后，薪水已大跳水到原来的三分之一时，我刚装修完新房。为此，我花完了进网站工作以来的所有积蓄。此时，除了一屁股债，一套空荡荡的新房，口袋里只剩下够买一张“宜家”的沙发的钱。 跳槽，一时没有合适的工作。我只能四处托人找兼职的活儿，可叹都是做得多赚得少的。起初不肯“屈就”，第一个月，贴上“沙发钱”，勉强付掉按揭;第二个月，挪用朋友给本网站写稿子所得的稿费(网站让我转交)，又勉强付清。第三个月，翻出以前没好意思报销的一些吃饭单据，也凑合过去了。等到第四个月，再也没有可“挪用”的了，老着脸皮回家求爸妈。爸妈倒是答应拿钱，可老爸话中有话地加了一句：“算我们买了一个房间，以后要住过来的噢。”我知道，老爸是倾其所有了，可也只够付十几个月。 大概是“吉人自有天相”吧，之后不久，我在一家体育用品公司谋得一份销售工作。月薪是原来的7成，还掉贷款，只够吃饭。可朋友们都说，这小子哭穷呢!你看他，跳槽以后胖了一圈，生活不定怎么幸福呢!可怜哪!我只是又操起了老本行，白天在外头跑销售，晚上“挑灯夜书”———冬添衣被夏消暑的钱，可不都得从笔尖出!胖起来的原因，是每每写累了，吃点夜宵奖励自己……他们怎么就没看见我的黑眼圈呢! 买来“新房”先让人住 我自己也没想到，好不容易作出的买房决策没让自己高兴几天，就令生活陷入了尴尬境地。 两年前从大学毕业，月收入在4000元左右，和女朋友的感情还算顺利。考虑到将来的“长远发展”，我决定买房。同事们说，可以先买小一点的，以后再换大的，我不这么想———买房、装修太费精力，谁愿意“吃二遍苦，受二茬罪”! 看了不下30处楼盘，横挑竖拣，最后选定了徐家汇商圈附近一个住宅小区的一套房子，价值70万。小区绿化不错，闹中取静，交通便利，我着实为自己的投资决策偷着乐了好几天。 但是，等我和家里人一起拼拼凑凑付完了21万的首期款，与银行签订了贷款合同之后，我的生活就陷入了尴尬之中———除去首期之外，余下的49万元要通过银行贷款来缴付，其中10万公积金贷款，39万商业贷款，两项贷款相加，每月的还贷款额是2746元。 剔除这笔还款，我每月的生活费还剩1200多元，勉强应付水、电、煤等公用事业费开销，日子过得紧绷绷。单位同事都笑说，像我这样的负债人，生活中要订立几个“不准”：不准生病、不准生孩子、不准上饭馆、不准上大剧院看戏、不准“打的”、不准降工资、不准外出旅游、不准装修……只有在这种情况下，我的还款计划才能勉强实施，否则，稍有风吹草动，我的财务就会发生危机。 不知详情的朋友都说：“好呀!你也算是有产阶级了。”可现在想想，这笔“投资”只能算是负债，而不能算资产———买第一套房子都是为了自己住的，这样的行为只能算消费，哪里谈得上“投资”?现在，房子已经到手，可我根本没余钱对新房进行装修。当然，恋爱还是要谈的，“的”偶尔也得打打，我只能请单位里的外地同事来住我未经装修的“新房”，免收房租，唯一的要求是替我包下这套房子的公用事业费。 可水电煤等公用事业费一直在小步快跑地往上涨，几年之后，我的同事是不是还愿意住我的毛坯房?而万一发生通货膨胀，我也不可能把房子抛出去，一来感情上接受不了，包括生活的习惯性、好不容易根据房型慢慢添齐的家具等，都是不愿意舍弃的;二来可能即将结婚，抛掉了自己住哪里?再要买房租房，市场的价格那时也已水涨船高…… 哎，怎么想也不合算 先做“小开”后做“瘪三” 去年底准备结婚，风声一走漏，马上有朋友传经送宝：和父母分开住，能够有效降低离婚率。想想也是，没有自己的房子，两个人东躲西藏，就像“露水夫妻”。 经过一番筛选，我和男友一眼相中了一处“水景楼盘”，是期房。父母更是给我们吃了颗“定心丸”：包下了30万的首付，只留下10万让我们自己“小来来”。为了早点换得“自由身”，一狠心，我们签下了5年还清贷款的合同。 吃苦受累，我是有思想准备的：男友薪水少，还贷要靠我“自己扛”。可是，当我真正面对每月2000元的“债”时，才明白了生活质量严重缩水是什么滋味：秀发不再“噱头”;鞋子开始“蹩脚”，一线的“BALLY”换成了打折的“达芙妮”;买新款时装，先到美美百货“打样”，30分钟后必定能在襄阳路上找到“替代品”———运气好的话，价钱可以去掉两个零。好在大家对我的着装品味一向评价很高，哈哈，“假作真时真亦假”!下班时，同事钻进了“差头”，我却登上了巴士———专挑没空调的，还强颜欢笑：“出汗有利减肥，吹吹自然风也蛮好!” 屋漏偏逢连夜雨。今年第二季度，公司宣布减薪!要是在以前，我肯定跳出来说要跳槽了;可现在不行，看在房子的面上，只好“委曲求全”。 渐渐地，我的心态起了变化：上班更加全力以赴，但总有点心不在焉;下班不再看流行报纸、时尚杂志，而是反反复复翻看存折，有事没事就和几个也在还贷的朋友一起研究———大家自我解嘲：存款后面的“零”太少了。 可不是，我再怎么挤干Shop?ping的“水分”，Money到了月中就开始捉襟见肘，一过15号，自己只好老老实实吃“萝卜干饭”，取消一切娱乐项目———同事们戏称我是“前半月做小开，后半月做瘪三”。要知道，我本来是个“天上下刀子也要出去玩”的人哪! 其实，自己的心情蛮矛盾。以前“花钱如流水”，不懂得什么叫珍惜;现在要还房款，就像煲上了一锅汤，只有时常注意花钱的“火候”，才能慢慢熬出头。可让人心焦的是，房子还只是“空中楼阁”(明年底交房)，那些“日长夜大”的豪华会所、网球场我并不看重，自己只想早点有块地方求自由：一张舒服的床、一个明亮的厨房就让我心满意足了。想到还要打一年半的“游击”，外加悬而未决的结婚酒席，心里不免吓丝丝…… 如何规避贷款风险 被购房贷款“套牢”而陷入财务危机，是多数白领人士在买房之初不曾预料到的。上海财经大学不动产研究所所长王洪卫等专家指出，其实，在设计购房计划时，购房者只要遵循一些基本“游戏规则”，就可以规避风险。 按照成熟的投资经验，个人贷款的月还款额在个人当月收入中所占的比例，是控制个人财务风险的衡量标准。当然，根据每个人的具体收入来源和抗风险能力的不同，这个比例也可以有所不同。一般而言，目前，每月还贷款的金额控制在占当月家庭总收入的40%到60%之间较为合适，60%是上限。银行在审核贷款人的还款能力时，一般也以这条标准来衡量。 长期贷款，购房者需要综合考虑风险因素。这包括： 利率变化风险：总体上看，我国目前处于低利率时期，但是，从经济发展的周期性波动规律来看，利率总有一天会升高，由此，贷款买房者的还款额也会大大增加。 收入变化风险：收入水平的降低可能使个人财务陷入危机。目前一些高垄断性的行业，员工收入高，但是这种收入能否维持?能维持多久?贷款人事先都要想清楚。 支出变化风险：年轻人将来结了婚，要生孩子，包括以后还要继续深化的教育制度改革、医疗制度改革、养老制度改革、家庭中各成员的健康状况等，都可能使家庭财务支出状况发生很大的变化。 家庭结构变化风险：年轻人买房后，贷款是否需要夫妇两人共同承担?一旦婚姻破裂，房产的所有权如何分割?单独的一方是否有能力继续承担还款?这些问题也都需要考虑。 如果因为买房陷入困境，可以以转按揭、延长贷款期限等措施来调整买房决策。比如，可以通过转按揭的办法，在贷款尚未还清前将房子卖出，由新买家来继续还款;或者延长贷款期限，使月还贷额相应减少，以减轻家庭财务负担。 |
| 随便看 |
|
法律咨询问答库收录2074234条法律问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解析，是法律学习是实务的有利工具。