| 问题 | 被保人出事 泰康人寿保险合同竟还未生效 |
| 释义 | 东莞市保险行业协会秘书长叶汝权认为，保险公司的做法正确。“客户在投保时，一定要看清各项规定，不能单凭业务员的一面之词，一切以正式保单为准。 环卫公司向保险公司投团体保险，保险业务员称第二天就能投保生效，可最后没想到还没收到正式保单，一环卫工就在工作中遇车祸身亡。而等环卫公司拿到正式保单才发现，保险生效日期竟然在出事之后，纠纷也就随之出现....... 昨日下午，东莞市万家美市政服务有限公司(以下称万家美)和泰康人寿保险公司东莞中心支公司(以下称泰康人寿)，在东莞市保险行业协会会议室闹得不可开交，公说公有理，婆说婆有理。泰康人寿称以正式保单合同为依据拒绝赔付，而万家美觉得被泰康人寿忽悠了。 为员工集体买保险 去年5月25日，经泰康人寿业务员唐辉联系，万家美打算为员工在原来已购买团体意外伤害险种的同时，再为员工买一份定期保险。 万家美行政人事部经理黄先生介绍，“我们在5月25日给泰康人寿转账41000元，交了新购买的定期险种的保费。当时约定在原有团体意外险的基础上，如果在交费24小时后员工发生意外身故，除了可得到原来10万元的赔偿外，还可得到8万元的疾病身故保险金。” 5月26日，唐辉给万家美带来新增保险的“保单”。黄先生说，“唐辉当时带来的保单上，只有我们公司的名字和地址，泰康人寿初审员和收费员的签名和落款日期，但保险生效起止日期等均为空白。唐辉称他将代为填写，并且公司与泰康人寿之前有合作，出于信任，公司就签名并盖章。” 正式合同还没到手就出事 5月29日，万家美一名入职才4天的环卫工，在工作时被小车当场撞死。事故发生后，万家美才发现他们收到的新增保险的保单生效日期竟然是6月1日。 万家美对身亡的环卫工家属赔付了19万多元，找到保险公司理赔时，泰康人寿在9月10日赔付了第一笔团体意外伤害保险的10万元，但拒绝赔付新增保险的赔偿金，“因为事故发生在生效日期前”。 双方交锋 万家美：交了保费后出事就该赔付 保险业务员唐辉承认，当初的确是拿了空白的“保单”给万佳美签名盖章，生效起止日期等内容是之后填上的。而在万家美提供的凭证上，保险费在5月25日支付，泰康人寿也承认在5月26日收到保费。 唐辉说，“客户签空白单是正常操作，客户交钱之后次日凌晨生效也属于正常范围。”事故发生后，6月2日，泰康人寿给万家美的一份保险确认单，上面日期是6月1日开始生效，万佳美也在确认单上盖章。[page] 但黄先生却说，“发生事故后，泰康很积极处理，让我们提供死者的资料。因为当时死者家属比较急，我们也急，泰康告诉我们盖章之后，他们赔付也快一些，因为一直合作不错，就盖章了。” 而在“团体保险投保单”上，“保险责任的开始”栏为：“自投保人交付第一期保险费，且本公司同意承保并签发保险单的次日凌晨起计算”。黄先生也认为，他们已交了保费，保险就应生效。 泰康人寿：一切以正式保单为赔付依据 泰康人寿东莞中心支公司经理罗哲说，“唐辉当初只是我们的保险代理人，去年底已被公司开除。唐辉的承诺只代表他个人，不代表泰康人寿。” 泰康人寿广东分公司彭女士表示，“当初空白的‘保单’只是用于客户填申请资料，正式的保单以确认单为准。既然客户盖章确认，就有法律效力。”对于黄先生所称“确认单盖了章，泰康人寿就赔付得快些”的说法，彭女士予以否认，表示公司从没这么说过。 彭女士说，“虽然填了‘保单’，交了钱，但是我们公司还要审核，不是所有都可以通过的，保险公司也有权撤销不符合规定的保单。一切赔付坚决以确认单为准，该赔一定赔，不该赔坚决不能赔，建议通过法律途径解决。” 各方说法 保险业协会：客户投保一定要看清保单 东莞市保险行业协会秘书长叶汝权认为，保险公司的做法正确。“客户在投保时，一定要看清各项规定，不能单凭业务员的一面之词，一切以正式保单为准。整个东莞有3万多名保险业务员，不排除某些人为完成任务，夸大事实忽悠客户。一旦发现上述情况，保险员将被列入黑名单，不准再在广东省从事保险业务工作。如果保险公司监管失职，也将通过保监局处理。” 律师：并非交了保费合同就生效 从双方的争议来看，主要是保险合同成立、生效及保险责任的开始，万家美5月26日签署投保单，向保险公司提出投保要求，保险公司当时并没有作出同意承保承诺。按照保险法第13条第1款“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”的规定，此时保险合同并没有成立。 另外，保险合同成立并不是保险责任开始时间，保险责任开始时间是按照保险合同约定的时间开始承担保险责任，这在保险法第14条有明确规定。本案保险公司审核同意承保并从6月1日凌晨开始承担保险责任，这是本案保险合同所约定的保险责任开始时间。[page] 需要提醒广大投保人，按照保险法的规定，交付保险费是投保人履行合同义务，这和保险合同的生效以及保险责任开始并没有必然的联系。 |
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