| 问题 | 公司偿付能力可作投保参考依据 |
| 释义 | 一直以来，市民投保更多地会选择品牌响亮的保险公司。然而，品牌如何强大是很难量化及具体化。当保险代理人介绍其公司实力如何雄厚的时候，更多关注保险理赔服务质量的投保人不妨从另一个侧面先查询一下，保险公司的偿付能力如何。 今年以来，各大保险公司的资金投资收益，特别在权益类投资方面的收益较去年出现锐减。因此，国家保监会于今年7月提出，把保险公司的偿付能力列入监管工作的重心之一，确保投保人的根本利益。 按偿付能力充足率分三个区间 保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。保监会新的规范要求是根据偿付能力状况将保险公司划分为不足类公司、充足I类公司和充足II类公司，其中不足类公司偿付能力充足率低于100%，充足I类公司偿付能力充足率在100%到150%之间，充足II类公司偿付能力充足率高于150%。 据信诚人寿有关负责人介绍，保险公司的偿付能力，也就是公司资本状况一般受到以下内外因素的影响：第一类是公司外部因素影响，主要有股东增资、发行次级债、资本市场波动、宏观调控等因素;第二类是公司内部因素影响，主要有公司经营战略、机构布局、业务发展速度、业务质量、内部风险管理机制、投资收益、费用控制水平等。因此，偿付能力充足率是保险公司风险的综合体现。 公司偿付能力可作投保参考 专家认为，保险公司的偿付能力充足率越高，则表明目前公司应对资产风险、承保风险等的不利影响的能力越强，因此，市民在投保之前，可以把保险公司的偿付能力充足率作为参考依据之一。对于像中国人寿、中国平安以及太平洋保险这些已经公开上市的保险公司，可以通过其公开公布的半年报、年报等信息了解公司的资金情况。 但是，偿付能力充足率是一个动态变化的过程，是反映保险公司某一时点资本是否充足的保险监管指标，有一点类似于商业银行的资本充足率，但是这不等于说，偿付能力不足就意味着公司会破产。 某些保险公司可能会在发展过程中由于未及时补充资本金、业务发展较快等多方面的原因，导致偿付能力不足的现象。但是保险监管部门要及时采取监管措施，例如责令增加资本金或者限制向股东分红，限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平，限制业务规模，调整负责人及有关管理人员，接管等。而保险公司也会通过自我调整机构数量和业务发展速度，加强内控，控制成本费用支出等，提高公司的偿付能力。[page] 保险保障基金保障投保人利益 对于偿付能力不足的公司，保监会将及时采取监管措施，使公司偿付能力达标，对被保险人利益不会产生不利影响。万一，如果保险公司偿付能力长期无法提高，出现破产的情况，现行法律法规也对被保险人利益保护有特殊的安排。根据《保险法》规定，经营人寿保险业务的公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同必须转让给其他经营寿险业务的公司。根据《保险保障基金管理办法》规定，保险公司被撤销或者被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将提供救济。截至今年9月，我国保险保障基金已逾100亿元。 注释：保险保障基金是指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金则属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取1%作为保险保障基金。 部分偿付能力充足率达到监管部门要求标准的保险公司： 相关链接 10月6日，中国平安发布公告，根据审慎原则及相关会计政策，公司拟在2008年第三季度财务报告中对富通集团股票投资进行减值准备的会计处理，把在公司2008年9月30日净资产中体现的约人民币157亿元的市值变动损失，转入利润表中反映。此次减值准备后，集团资本金充足，偿付能力超300%。 |
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