| 问题 | 提前还贷真的划算吗 |
| 释义 | 提前还贷是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还贷在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否可以提前还款以及提前还款有哪些条件大家应向银行了解清楚。 一、提前还贷的5种方式： 1、全部提前还款 也就是将剩余贷款一次性结清，不用还利息 2、剩余贷款每月还款额不变，将还款期限缩短 这种还款方式能够节省较多的利息 3、剩余贷款每月还款额逐渐减少，还款期限不变 可以减少未来月供负担，但节省效果不如第二种 4、剩余贷款每月还款额减少，同时缩短还款期限 可以节省较多利息 5、剩余贷款总本息不变，只缩短还款期限 虽然可以减少部分利息，但月供增加，相对来说不划算 PS：假如提前还贷的金额较多，可选择月供和年限同时减少的方式;如果金额不多，减少的利息也有限，则采取“月供不变，减少年限”的方式，可以省下更多的利息。 二、以下三种情况，千万不要提前还贷 1、公积金贷款或有折扣的贷款 如果是公积金贷款的话，公积金贷款利率低，要想提前还款，有时并不是一件明智的事情;如果是“商贷+公积金贷款”组合贷款的方式，可以先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。另外，如果是有折扣的贷款，你提前还款，说不定会亏损。 2、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款 等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。 如果你已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。 3、等额本息还款已到中期贷款 等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。 也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。 因此，如果是商贷的话，总结出： ①如果你的等额本息还款日期已经过半，剩余本金多，利息少，没必要提前还款。 ②如果你的等额本金还款日期超过三分之一，没必要提前还款，要是在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的;另外，如果你的还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。 三、怎么还贷最划算? 等额本金计算公式： 每月还款额=每月本金+每月本息(越来越少) 每月本金=本金/还款月数 每月本息=(本金-累计还款总额)*月利率 等额本息计算公式： 剩余本金利息(越来越少)+本金(越来越多)=月供总额保持(不变) 举例说明： 等额本金： 每个月本金还款额为： 120万÷360个月=3333元 第一个月 120万×3.25%÷12=3250元 还款额为3333+3250=6583元 第二个月 (120万-3333)×3.25%÷12=3241元 还款额为3333+3241=6574元 贷款人30年需要支付的总利息为586625元 等额本息： 等额本息的算法更为复杂，最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变 每月的还款额固定为5222.48元 贷款人30年需要支付的总利息为680091.3元 其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。 所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。 总结：等额本金所还利息少，但是初期还款压力大;等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。 建议：选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。 总的来说，提前还贷是否划算，取决于贷款利率浮动、个人还款能力、购房需求、投资能力几个综合因素，并没有绝对的适合或者不适合。需要注意的是，各银行对提前还贷的要求也会有差异，最好事先咨询一下贷款银行。 |
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