| 问题 | 民间借贷利率飙升回报高 |
| 释义 | 过去几个月，股市振荡，赚钱效应大减，而另一方面，由于银行收紧信贷，导致民间借贷利率更是水涨船高，在广州等沿海地区，目前月息普遍高达5%～10%，一年下来，放贷收益率高到50%～60%，赚钱效应凸显。一时之间，无论是沿海地区，还是内地市场，民间借贷盛行起来。不过业内人士表示，民间借贷存在很大的风险，有意介入的人一定要注意控制风险。 自去年底开始，由于银行贷款变得紧张，不少想贷款周转的企业和个人不得不转向民间借贷市场。在供不应求的情况下，民间借贷利率一路飙升，在广州，一些短期周转贷款，民间借贷利率月息可高达8%～10%，年化收益率可高达50%～100%，远比股市诱人。 超高的收益率引得各路资金纷纷加入民间借贷市场。目前，无论是在广州等沿海地区，还是在湖南等内地省份，民间借贷都超前地活跃起来，个人、财务公司、私募，甚至银行，都开始争食贷款市场。 资金来源一：个人 李琳(化名)在湖南汨罗一事业单位工作，去年底时一个开工厂的同学找上门来说，本来向银行申请了100万元的贷款，结果放不下来，导致临时资金周转不过来，想通过借“月息”的方式筹资，月息2%，李女士爽快地借了5万元给他。后来李女士听说，另一家工厂向人借贷的月息达到4%左右。 资金来源二：财务公司 在广州等地，各路资金则打着财务公司的名义，进入民间借贷市场。汕头人沈坤文(化名)是广州一家民间融资平台的负责人，据他介绍，广州的民间借贷市场去年底就开始出现井喷。目前，广州有2万家有牌照的财务公司或顾问公司，在从事民间借贷业务，而没有牌照的更是不计其数。 他还透露，从对象来看，借款人大多都是中小企业，因为目前广东中小企业数量庞大，资金相当缺乏。放贷人则以个人为主，这些人在楼市和股市不好的形势下，缺乏投资渠道，急需寻找出路。 资金来源三：私募机构 最近有消息称，目前深圳地区，已有不少私募机构开始从股市撤出，携资金进入民间拆借。 多家阳光私募均表示，由于他们的资金托管在银行，账户在信托公司监管，钱没法拿出来拆借。有阳光私募管理人员表示，目前卷入民间借贷的可能主要是“非正规军”。 资金来源四：银行 事实上，为了分食民间借贷的一杯羹，目前，有银行也推出了类似民间借贷快审快放的贷款服务。比如渣打银行近期就推出了无抵押、无担保的个人贷款，表示只需提供身份证原件、单位收入证明等，在3～4个工作日就能审批放款，贷款额度可达月收入的8～12倍。利率方面，一年期贷款利率为7.9%，2年期贷款利率为8.9%，3年以上的利率为9.9%，加上管理费等，综合起来，年息在15%～17%左右。也就说，利率高达同等期限贷款基准利率的3倍多。 利率： 月息1%～10%不等 目前在民间借贷市场，利率均按月计算，不过由于利率均由双方协商决定，因此参差不齐。一般而言，风险越高，月息就越高。 比如在湖南农村，由于民间借贷一般都是小额的，并且熟人之间进行，所以利率较低，月息一般在1%。而在广州等地，由于市场资金紧缺，利率也较高。 昨日，本报记者在咨询一家从事民间借贷的财务公司咨询时，工作人员表示，如果有房产，只要携带身份证、户口本、结婚证、房产证或者按揭合同，到公司办理手续，当天就能放款，无需办理抵押。利率方面，对已婚人士，如果夫妻双方到场签字，房产没有抵押，月息3%;如房产已经抵押给银行，则月息6%。如果夫妻双方不能同时到场签名，则月息为8%。 另一家担保公司负责人透露，以无按揭的房产和汽车作为抵押物的话，最多能借到抵押物市场价的60%，月息8%，如果证件齐全，公司审批2~3天后就能顺利放款。 而在解放路附近的另一家担保公司业务人员告诉记者，抵押物如果是有按揭的房产，利率在6%~8%之间，如果是无按揭的，利率则在3%~5%。“现在市场上出现月息10%都不足为奇，关键是看借贷人的资质。” 风险控制 合同通常以合法形式出现 对民间借贷而言，利率虽然诱人，但是风险也相当高。如何进行风险控制相当重要。 彭飞(化名)在广州的民间借贷市场摸爬滚打了多年，他告诉记者，“在放款之前，我们会严格审查借贷的资质情况”。当然这也只是其中一个环节，“我们还会对客户的资金用途进行严格的监控，对于利用资金进行投机行为的借款人，我们肯定不会放款”。 今年以来，由于民间借贷市场供不应求，借贷公司的要求也提高了不少，“现在有抵押物的生意都做不过来，无抵押物的我们一般不放款了，有按揭的房产追偿的主动权在银行，民间借贷公司在生意火爆的时候自然不愿意接手这些业务。”一借贷公司的老板说。 而沈先生则表示，他们放贷有几个原则，“只讲原则，不讲人情”。一条原则是“一定要抵押”。其次是“只做短期，不做长期”。放贷期限控制在1个月内是最保险的，最长不超过3个月。实际上，大部分借款人都是短期周转为主，如果是超过3个月的放款，最后都收不回来。第三是“协议做好，你情我愿。”事先都会签署法律效力的文件，协议上只写明3倍利息，超额的利息，则在放款时先从里面扣除。抵押物的过户资料也事先做好，时间一到，没来还款或续借，立马过户。第四，对抵押物必须具备专业鉴别和变现能力。不熟的抵押物，或者没有变现渠道的抵押物不要碰。 风险提示 高息民间借贷法律地位尴尬 尽管目前民间借贷在全国各地都异常活跃，但民间借贷的法律地位却一直处于灰色地带。 央行2002年发文规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，那么月息超过1.3%，年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。 北京合达律师事务所律师余尘表示，目前进行判决时，不同法官会采取不同的办法，有的法官会将之界定为高利贷进行打击，例如不久前北京朝阳区法院便将一起利率超过基准利率4倍的贷款官司，判决为高利贷，贷款合同无效，不但没收非法收入，还对放款人进行罚款。 湖南海天律师事务所肖红波律师对本报记者表示，我国是实行金融许可制度的，也就是说要从事借贷业务必须要得到监管层的特许，“民间借贷公司很多都没有得到这一特许”。不过肖红波指出，在实际情况中，贷款人一般不会将高出银行同期贷款利息4倍的部分称之为“利息”，“在叫法上改一改，就可能达到在法律上主动的地位”，肖红波说，“例如有做法将这部分利息称之为‘借款’，双方以借条形式达成合同，高于银行同期贷款利息4倍的部分在法律上也可能得到保护。” |
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